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4月LPR“双降”，如何影响房贷？
2020年04月20日 09:57 北京日报客户端
原标题：重磅！4月LPR“双降”，如何影响房贷？ 就在刚刚，贷款市场“降息”来了！ 根据央行官网9时30分发布的最新消息，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。https://n.sinaimg.cn/news/crawl/69/w550h319/20200420/5109-iskepxt8895157.png
对比3月LPR数据1年期LPR为4.05%、5年期以上LPR为4.75%，此次1年期和5年期以上LPR“双降”，分别下降20个基点和10个基点，这也是自去年8月以来的最大降幅。 据市场分析，此次LPR利率下调，进一步体现了5年期或中长期贷款下调的导向，对于降低包括房贷在内的成本等都有较为积极的作用。https://n.sinaimg.cn/news/crawl/115/w550h365/20200420/ddde-iskepxt8895199.jpg
1年期LPR跌破4 记者梳理发现，从去年8月进行LPR改革以来，截至目前，1年期LPR已经下行35基点，5年期LPR下行20基点。https://n.sinaimg.cn/news/crawl/3/w550h253/20200420/6de7-iskepxt8895232.png
此次LPR报价符合市场预期。为了引导贷款利率下行，央行此前已经在量价上做了充足铺垫：继3月末7天期央行逆回购操作利率下调20个基点之后，4月15日早间，央行开展的新一期MLF操作中标利率，同样下调20个基点。 按照此前规律，央行月度中旬开展MLF操作已经常态化，为的是给引导LPR报价预留操作窗口。“逆回购-MLF-LPR”，这已经成为央行引导融资成本下降的标配操作模式。 从海外市场来看，已有多国央行开足马力“放水”，相比之下，中国货币政策保持定力，LPR利率在3月保持不变。 但面对疫情全球范围内的冲击，中国货币政策加大了逆周期调节力度。今年以来，央行运用降准、再贷款再贴现、MLF等数量型货币政策工具，在保持流动性合理充裕的前提下，鼓励和引导金融机构加大对实体经济支持力度。 百万房贷30年少还2万元 从房地产市场的角度看，更能反映按揭贷款利率走向的是5年期LPR。对个人而言，LPR报价影响较大的方面是房贷。 选择新的LPR，房贷有何变化？ 以100万元房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供额约减少60元。4月5年期以上LPR降低10个基点至4.65%，月供将从5216.47元减少至5156.37元，累计利息相差了2.16万元。https://n.sinaimg.cn/news/crawl/791/w550h241/20200420/95a3-iskepxt8895272.png
记者从北京多家银行了解到，北京首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，也就是说，首套个人住房贷款利率下限是4.75%+0.55%=5.3%，5年期以上LPR调降10个基点后，房贷利率为5.2%。 要注意的是，LPR每月20日对外公布一次，不过相应的房贷实际执行利率不会每月调整一次，重定价周期通常为1年。由于大部分银行规定重定价日为每年1月1日，因此针对转换后的房贷，最近的参考LPR应该是2020年12月将公布的5年期以上LPR。 记者计算发现，如果今年12月5年期以上LPR依然为4.65%，买房者如果新购房屋、使用新的LPR房贷利率（不考虑利率“换锚”情况），100万元的房贷等额本息偿还30年，在2021年每月房贷还款额为5491元。 此前在5年期LPR为4.75%、北京首套房执行利率5.3%（4.75%+55个基点）的情况下，每月房贷还款额为5553元，因此执行新LPR利率后，房贷月供每月减少62元。 按照北京各大银行目前基准利率上浮10%、即5.39%的利率比较（不考虑购房者利率上浮或打折的情况），执行固定利率后月供为5609元。如此来算，新购房屋且执行最新LPR的购房者，相比选择固定利率（无上浮或打折情况）的购房者来说，每月可省118元。 中原地产首席分析师张大伟认为，房地产一方面要坚持“房住不炒”但也必须稳定，“降息”有利于保持房地产预期稳定。 货币政策仍有空间 随着LPR改革不断推进，降低企业融资成本的作用已经显现。在贷款利率下行过程中，会导致银行利差压缩，业内呼吁降低存款基准利率。 存款基准利率是否会调整？房贷利率还有可能继续走低吗？我国货币政策走向如何？记者梳理公开报道发现，近期一系列的会议释放了重要信号—— 3月27日，中央政治局会议提出引导贷款市场利率下行，保持流动性合理充裕。 3月31日，国务院常务会议确定了进一步强化对中小微企业普惠性金融支持措施，进一步实施对中小银行的定向降准。 4月3日，国务院联防联控机制举行新闻发布会，央行副行长刘国强说，央行正引导贷款利率下行，3月30日公开市场操作逆回购操作中标利率再次下降20个基点，今年以来累计下降了30个基点。 4月9日对外公布的《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中提到：稳妥推进存贷款基准利率与市场利率并轨。 4月10日，中国央行举行2020年第一季度金融统计数据新闻发布会，央行货币政策司司长孙国峰表示，存款基准利率自2015年10月以来没有调整，但并不意味着银行实际执行的存款利率就不变化。已经有部分银行存款实际执行利率下降，反映了市场机制正在发挥作用。实际上存款利率的上下限都已经放开了，银行可以自主浮动定价。 值得关注的是，4月17日召开的中共中央政治释放了货币政策将更为宽松的信号。 这次政治局会议首提“运用降准、降息、再贷款等手段，保持流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行，把资金用到支持实体经济特别是中小微企业上”，对货币政策工具和目标都做了细致的要求。https://n.sinaimg.cn/news/crawl/30/w550h280/20200420/3192-iskepxt8895343.jpg
中国民生银行首席研究员温彬认为，下阶段，货币政策调控应由数量型工具为主转向价格型工具为主，一方面，通过继续下调政策利率，推动国债收益率曲线整体下移，带动企业债券发行利率下降，降低企业直接融资成本；另一方面，适时适度下调存款基准利率，释放LPR改革潜力，引导贷款利率持续下降，从直接融资和间接融资两个渠道切实降低实体经济融资成本。 图片来源：IC photo、中国货币网、央行官网、“大伟看楼市”微信公众号
深圳市2800套住房将棚改 华富北片区启动意愿征集
2020-04-20 08:02南方日报
南都讯（记者/张馨怡 摄影记者/顾威）“最佳的教育资源、最佳的医疗资源、最佳的生态环境，将呈现在笔架山下”。4月18日，深圳福田区正式启动市第二人民医院扩建工作暨华富北片区棚改意愿征集，市二院扩建同步启动，打响了今年棚改集群战役的“第一枪”。该项目占地约14.7公顷，涉及住房约2800套（间），目前已基本完成业主信息采集工作。深圳市委常委、常务副市长刘庆生，副市长吴以环，福田区委副书记、区长黄伟等领导以及区直有关部门、华富街道和业主代表参加了活动。
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海沙房频频出现质量问题，业主期盼改造后搬回 “我们等了好久，终于盼到了这一天。”作为当天启动仪式上致辞的业主代表，包先生是当年参加深圳经济特区建设的基建工程兵，在华富北生活了30多年。据包先生回忆，十多年间，华富北的业主们自发开展了4次片区改造升级行动，但都因为种种原因没有成功。借着这次棚改政策的“东风”，他希望所有业主都能签约，希望自己能尽快搬迁、尽快回迁，早日享受更加幸福、更加美好的生活。 赵女士90年代就搬进了华富北片区，当初吸引她的是小区的环境和配套。可经过30多年的变化，海沙房建造的住宅楼频频出现天花吊顶掉落、水管漏水的现象，60%的业主都已经搬离，曾经的梦想家园也逐渐沦为了出租房出租为主的小区。“很多业主都期望能够棚改，再搬回来，因为小区的位置的确很方便。” “我举双手赞成。”事实上，此前不少开发商也都来透露过参与改造的意向，但均未能达成协议。而此次政府介入的棚改，让居民张先生感到更心安。 http://n.sinaimg.cn/gd/crawl/116/w550h366/20200420/4856-iskepxt8461304.jpg
涉及住房2800余套，完成业主信息采集 近年来，福田区顺应市民期待，推动棚改旧改实现“批量突破”，成功实施了华富村东、西区和南华村等一批项目。此次启动华富北片区棚改，是福田落实中央“六稳”和推进城市老旧小区改造的具体举措，标志着福田棚改工作实现新的突破、进入了新的阶段。 华富北片区东临市二医院、西临笔架山，地理位置优越，坐拥中心公园和笔架山公园两大市政公园。片区始建于1986年，是深圳较早的建成区，见证了城市的发展和变迁。历经30余年，华富北片区迫切需要改造升级。 今年3月，福田区成立以区委副书记、区长黄伟为指挥长、相关区领导为副指挥长的棚改指挥部，自此该项目驶入“快车道”。项目占地规模约14.7公顷，涉及住房约2800套（间），目前已基本完成业主信息采集工作。据黄伟介绍，华富北片区棚改将由政府主导，以公共利益为先导，利用棚改政策好、效率高、回迁快等优势，“最大限度地维护居民的合法利益、社会的公共利益、城市发展的长远利益，实现业主、政府、社会三方共赢，以最快速度还华富北一个新的未来。” 有别于传统的城市更新模式，棚改政策把市场运作和政府调控有机结合，能较好协调公共利益和私人权益。过去，在单纯市场化模式下，许多更新项目陷入长期利益博弈的“泥沼”，为改变这一状况，按照市委市政府部署，福田区率先行动，近年来形成了一批棚改新经验。这其中，有着“深圳棚改第一村”之誉的华富村东、西区项目，仅7天时间签约率便达95%。去年，全市最大棚改工程南华村棚改又创造了新“深圳速度”，15天签约率高达99.6%。 市二医院同步启动扩建，将新增14.4万平米 和华富北片区棚改意愿征集一起按下“启动键”的，还有市第二人民医院扩建工作。在华富北片区棚改项目中，市二院将利用两处新增用地进行扩建。项目完工后，医院建筑面积将新增14.4万平方米，病床数增加1636张。据深圳市卫健委主任罗乐宣介绍，市二院将以此为契机，建设与中国特色社会主义先行示范区相匹配的高水平医院，打造粤港澳大湾区学科特色鲜明的研究型医院，提升整个深圳的医疗服务品质。 除了市二院扩建以外，华富北片区棚改项目还规划了两所幼儿园，配建文化活动室、体育活动场地、社康服务中心、老年人日间照料中心等公共配套设施。项目完成后，在美丽的笔架山下、中心公园旁，将汇聚一流的教育资源、一流的医疗资源、一流的生态环境，崛起一座国际化、现代化、生态型的新住区。 来源：南方都市报 • 深圳大件事
网传一季度深圳市房价大涨10%，深圳市住建局：与事实严重不符
2020
04/22
17:47
南方PLUS
针对近期房价上涨传闻，深圳市住建局负责人表示，今年一季度深圳新房价格上涨1.0％，二手房上涨2.8％，房价总体平稳、略有上升。个别自媒体基于挂牌价得出一季度二手房价格大幅上涨9.7％的结论，与事实严重不符，不排除个别中介机构和人员恶炒深圳楼价。
4月22日下午，深圳五部门：人民银行深圳市中心支行、深圳市中小企业服务局、深圳市住建局、深圳银保监局、深圳市市场监管局通报房抵贷买房调查情况。https://inews.gtimg.com/newsapp_bt/0/11630011807/1000
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-23 11:18
网传一季度深圳市房价大涨10%，深圳市住建局：与事实严重不符
2020
▼各部门回应如下：深圳市中小企业服务局：目前深圳市区两级贷款贴息项目均未进入资金发放阶段，不存在网传贷款贴息资金进入房市的情形4月22日，针对近期房价上涨传闻，深圳市中小企业服务局在深圳市专题新闻通气会上就相关问题给予了回答。4月20日，深圳市中小企业服务局再次发布规范实施中小微企业贷款贴息项目的通告，进一步明确享受贴息的贷款类型，贴息只适用于中小企业生产经营类贷款，不得违规用于其他用途贷款。【1】贴息贷款必须用于支持对象生产经营疫情期间，为降低中小企业融资成本，减轻企业负担，加快支持企业复工复产，全力帮助企业共渡难关，根据深圳市“惠企16条”的要求，深圳市中小企业服务局制定了中小微企业贷款贴息项目实施办法，对于中小微企业从2020年2月1日-4月30日期间获得深圳辖区内银行业金融机构的新增贷款，按照实际支付利息的50%给予总额最高100万元的补贴，贴息期限不超过6个月。同时明确，贷款必须用于支付对象生产经营，不得用于并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目以及参与民间借贷、投资资本市场和个人消费等。【2】“先付后贴”，截至目前，相关资金尚未下发贷款贴息按照“先付后贴”的方式实施，各银行负责并符合条件的贷款项目上报至银保监局审核，通过审核的再经过复核，社会公示、资金划拨等程序，无需企业申报。按照实施办法，深圳中小企业服务局将在2020年5月汇总各银行的贷款贴息项目，在完成审核、公示等工作后，厦大资金计划。目前，深圳市区两级贷款贴息项目均未进入资金发放阶段，不存在网传贷款贴息资金进入房市的情形。4月20日，深圳市中小企业服务局再次发布规范实施中小微企业贷款贴息项目的通告，进一步明确享受贴息的贷款类型，贴息只适用于中小企业生产经营类贷款，不得违规用于其他用途贷款。该局表示，将进一步加大对贷款贴息项目的审核力度，会同银保监、逐渐等多个部门，严格落实实施办法的相关要求，严格审核上报贷款贴息项目，严防不符合贴息条件的贷款项目混入，骗取财政补贴资金。
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-23 11:19
▼各部门回应如下：深圳市中小企业服务局：目前深圳市区两级贷款贴息项目均未进入资金发放阶段，不存在网 ...
深圳市住建局：一季度房价略有上升，今年将新开工商品房上千万平米今年一季度深圳新房价格上涨1.0％，二手房上涨2.8％，房价总体平稳、略有上升。一季度房价大幅上涨的传言与事实严重不符，不排除个别中介机构和人员恶炒深圳楼价。4月22日，针对近期房价上涨传闻，深圳市住建局负责人在深圳市专题新闻通气会上不但详解背后的相关数据，也释放了今年将加大市场供应的信号。深圳今年将大幅增加住宅用地供应，计划供应约3平方公里，是2019年供应量的两倍。同时将开展大规模建房行动，拟新开工商品房1000万平方米左右，大大高于过去每年600-800万平方米的销售量。【1】一季度新房价格上涨1.0％，二手房上涨2.8％该负责人介绍，近期，深圳市住建局局关注到舆论热炒深圳房价上涨幅度较大、部分小区炒作房价等新闻，引起社会广泛关注。该局马上组织开展调查核实，发现很多文章的数据不准、观点以偏概全，大部分与现实不符。不符之处主要是：一是舆论反映近期部分住宅小区二手房价格过高问题。经初步调查，主要是部分业主挂牌价过高，存在严重背离市场行情的情况。但挂牌价不等于成交价，根据国家统计局公布的数据，今年一季度深圳新房价格上涨1.0％，二手房上涨2.8％，房价总体平稳、略有上升。个别自媒体基于挂牌价得出一季度二手房价格大幅上涨9.7％的结论，与事实严重不符，不排除个别中介机构和人员恶炒深圳楼价。二是最近热议的两三个楼盘都集中在南山、宝安等热地区，其他区的销售、交易总体是稳定的，媒体报道的季度的成交均价不全面、不真实，不能真实地反映深圳行情。三是市民反映部分楼盘存在“喝茶费”“捂盘惜售”“恶意加价”等问题。深圳市住建局高度重视，已联合有关部门深入调查，一旦发现违法违规行为，将依法依规严肃处理。【2】五大措施确保楼市平稳该负责人表示，近年来，深圳坚决贯彻落实党中央国务院调控决策部署，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，调控政策从未松动。我市严格执行限购、限价、限贷、限售、限户型等五限调控措施，并针对企业炒房、假离婚购房等问题，以打补丁的方式对政策进行补充完善。不符合条件的人员是不可能在深圳购买住房的，包括二手房，请大家不要听个人人为起哄。他透露，深圳的住房刚需较大，深圳也努力通过加大供应来调节市场，确保房地产市场平稳健康发展，主要措施有:一是坚持房住不炒，继续严格执行房地产市场调控政策不松动，严格落实限购、限价、限贷、限售、限户型五限政策，严控严管炒楼现象。二是加大市场供应，包括增加住房用地供给，加大新建商品房入市。今年开始，未来几年深圳将开展大规模建房行动，今年新开工商品房1000万平方米左右，大大高于过去每年600-800万平方米的销售量，促进商品房市场供需平衡。三是加大保障性住房建设力度，今年要完成超过8万套人才房、安居型商品房和公租房，确保完成“十三五”期间建设筹集40万套公共住房的目标。四是加大二手房交易信息公开，指导房产中介依法依规开展经营，加大对热点片区、热点楼盘二手房交易信息的及时发布，让购房者掌握更全面真实的信息；加大对租赁市场的规范管理和服务，及时发布租金指导价，推动租赁市场健康有序发展。五是加强房地产市场监管，密切关注房地产市场运行情况，对于发布虚假信息、恶意哄抬房价、违规经营等扰乱市场秩序的违法违规行为，联合市市场监管、公安等部门，开展为期三个月的专项整治活动，予以严厉打击，确保房地产市场平稳健康发展。
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-23 11:19
深圳市住建局：一季度房价略有上升，今年将新开工商品房上千万平米今年一季度深圳新房价格上涨1.0％，二 ...
深圳市市场监管局：配合房地产行业主管部门开展整治行动，严查虚假宣传4月22日，针对近期深圳市房地产二手房市场上涨出现一些乱象，深圳市市场监管部门表示将加强对房地产行业涉及市场监管领域的日常监管，严厉查处虚假宣传、违法广告、价格违法等方面的违法行为。其中包括通过官网、微信公众号、现场展架、宣传册等媒介进行虚假宣传；发布违法房地产广告；二手房交易过程中恶意炒作价格，捏造、散步涨价信息，哄抬价格；以及其他违反《反不正当竞争法》、《广告法》、《价格法》及《消费者权益保护法》的违法行为。同时，督促房地产中介企业落实主体责任，配合政府部门，认真对照法律法规及各项要求，开展自查整改。深圳市市场监管局还将加强与住建、银监、金融部门的信息共享和深度协作，在联合检查的基础上，进一步压缩不法分子打擦边球的空间，及时查处打击不法行为。深圳市市场监管局表示，欢迎广大消费者通过12345热线向该局提供案源线索，一经查实，将依法立案处理，并公示典型案例，维护广大消费者的合法权益。深圳银保监局：要求辖内银行提高政治站位 防止信贷资金违规流入房地产针对近期经营贷相关情况，深圳银保监局高度重视、迅速行动，于2020年4月20日联合深圳人行召开辖内所有中资商业银行行长座谈会，明确提出一系列监管要求，并部署开展全面自查和监督检查，引导银行合规开展信贷业务，防止经营贷资金违规流入房地产领域。深圳银保监局要求辖内银行提高政治站位。严格贯彻落实中央和银保监会关于支持小微企业和复工复产的政策精神，坚决守住“房住不炒”的红线，严防利用优惠政策，假借支持企业复工复产之名，行信贷资金违规流入房地产领域之实，挤占小微企业信贷资源。深圳银保监局提出系列针对性监管要求，包括：加强借款主体资质审查，不得向无实际经营和经营流水不真实的空壳企业发放贷款，对实际经营企业成立或受让时间较短的借款人要进一步严格审查；加强抵押物管理，重点审查房产交易完成后短期内申请抵押经营贷业务的融资需求合理性；加强贷款资金用途管理，严禁信贷资金借道回流借款人账户或违规流入房地产市场，加强对借款人贷后房产新增情况监测；加强贷款中介与员工行为管理，严防内外勾结；科学设置考核指标，严防构造虚假小微企业贷款、骗取财税优惠补贴等违背政策意图的行为。此外，深圳银保监局督促银行迅速开展全面排查，对发现的问题严肃整改并问责，对被违规挪用于房地产领域的贷款要坚决予以纠正，限期收回并压降对借款主体的授信额度等。下一步，该局还将对辖内银行开展加强信贷管理、服务实体经济情况的监督检查，对银行自查未能发现或发现但未及时报告的违规问题将从重从严处罚，对银行在帮助企业申请贴息过程中存在弄虚作假和套取、骗取财政专项资金的将依法依规责令改正并追回补贴资金、给予企业失信惩戒，涉嫌犯罪的依法移交司法机关处理。同时，深圳银保监局表示，将继续督促指导银行按照银保监会各项要求，推动小微企业金融服务增量、扩面、降本、提质，有效支持企业复工复产，帮助企业渡过难关，不因规范经营贷业务而影响对小微企业和个体工商户正常生产经营的信贷支持。
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深圳市市场监管局：配合房地产行业主管部门开展整治行动，严查虚假宣传4月22日，针对近期深圳市房地产二 ...
人民银行深圳市中心支行：未发现刚注册企业即申请经营贷的情况4月17日，网上出现深圳房产抵押经营贷资金违规流入房地产市场等相关传闻后，人民银行深圳市中心支行迅速行动，快速排查。根据商业银行截至4月20日下午2点30分报送的自查情况统计，初步排查情况如下：一是未发现刚注册企业即申请经营贷的情况。二是未发现支小再贷款信贷资金通过房产抵押经营贷形式流入房地产市场的情况。三是辖区存在个别商业银行有客户先全款买房，再以该新购置房产作为抵押申请经营贷的情况，但规模占比很小。我行和深圳银保监局已要求商业银行对信贷资金是否违规流入房地产领域开展全面排查。人民银行深圳市中心支行表示，坚决贯彻落实“房住不炒”、“因城施策”的工作要求，保持房地产金融政策的稳定性、连续性和一致性，压实商业银行责任，严禁信贷资金违规用于购房。一是贯彻党中央、国务院部署要求，坚持“房住不炒”定位，全面落实“因城施策”房地产长效管理调控机制，保持房地产金融政策的稳定性、连续性和一致性，围绕“稳地价、稳房价、稳预期”目标，督促商业银行严格落实差别化住房信贷政策，严禁信贷资金违规用于购房。二是压实商业银行责任，提出针对性强化管理要求。4月20日，深圳银保监局联合人民银行深圳市中心支行召开座谈会，辖内各商业银行一把手参加会议。会议就加强信贷管理服务实体经济工作提出具体要求。要求银行严把经营贷贷前准入关，加强借款人经营背景真实性审核；加强经营贷贷款抵押物管理，原则上借款人持有被抵押房产时间不得低于6个月；合理确定贷款额度和资金使用范围；加强资金用途监控，加强借款人贷后房产新增情况监测。【记者】李斌 王春艳 张秀娟 谭冰梅
河南周口：严查楼盘未预售宣传 误导购房人等行为
2020年04月22日 08:15 澎湃新闻
原标题：河南周口：严查楼盘未预售宣传、误导购房人市场预期等行为https://n.sinaimg.cn/sinakd2020422s/750/w997h553/20200422/69ab-isqivxf9601049.png
4月21日，河南省周口市下发《周口市住房和城乡建设局关于开展房地产市场乱象专项整治行动的通知》（以下简称“《通知》”），将组织企业自查自纠、和主管部门抽查、检查等专项行动，打击房地产开发企业乱收费、多收费、强制收费现象，治理房地产开发企业违法违规销售、虚假房地产宣传等违法违规行为。 《通知》显示，整治内容共计十五项，包括，违规收取、强制收取、多收取天然气初装费、物业费、不动产权证书代办费等费用，强制收取合同约定之外的费用且拒不退还的。 以欺骗诱导手段收取业主购房定金、押金不开具正规收据且不退还的；在取得商品房预售许可前，以认购、认筹、预订、排号、充卡、吸收会员等方式向购房人收取或者变相收取定金、预订款、诚意金等费用的。 未将商品房预售款存入监管账户，私自收取业主任何形式的定金、订金、排号费等售房款的；未按商品房预售备案价格（或高出预售备案价格）销售商品房，或者以附加条件限制购房人合法权利（如捆绑车位、储藏室、装修）等方式，变相实行价外加价的。 一房多卖，损害购房人合法权益的；利用合同格式条款，免除自身法定义务、加重购房人责任、排除购房人合法权利的。 限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款或者按揭贷款的；未标明房源销售状态、销售价格等违反明码标价规定行为的。 以任何形式将未经过主管部门验收或验收不合格的房屋强制交付给业主的；通过捏造、散布不实信息，或者曲解有关房地产政策等方式，误导购房人的市场预期的。 未取得预售许可或备案的房地产项目、进行销售宣传的；在房地产宣传中承诺为购房人办理户口、就业、入学、房产升值、投资回报、办理房贷等事项的；在办理不动产证时强制交给中介公司办理的；其他违法、违规及不诚信经营行为的。 《通知》同时提出，要把开展房地产市场乱象专项整治活动与扫黑除恶专项行动结合起来，对顶风作案、拒不整改的开发企业，要根据扫黑除恶的相关规定及时上报至扫黑除恶部门。与问题楼盘化解攻坚专项行动结合起来，属于问题楼盘的开发项目，要主动与问题楼盘化解攻坚办取得联系，一并纳入尽快解决。 周口市将加大惩处力度。对专项整治行动中发现的违法违规行为，要依法从严惩处；对群众投诉较多、违法违规较严重的企业，要从重从严处置；专项整治行动结束后，每个单位要及时报送典型案例。 在专项检查中发现存在违法违规行为的房地产开发企业，要采取责令限期改正、吊销资质证书、暂停网签、暂停手续办理、实施联合惩戒、记入信用档案、典型案例公开曝光等方式，加快违法违规案件处置效率，强化执法处罚的威慑作用。 《周口市住房和城乡建设局关于开展房地产市场乱象专项整治行动的通知》原文如下： 周建〔2020〕17号 各县（市、区）房地产主管部门： 为进一步落实疫情防控期间各级对房地产业发展的决策部署，治理房地产市场乱象，切实维护购房群众合法权益，促进我市房地产市场健康平稳发展，根据我市房地产市场发展现状，经研究决定，在全市范围内开展房地产市场乱象专项整治行动。现就有关事项通知如下： 一、工作目标 针对我市房地产市场发展现状，通过组织企业自查自纠、市和各县（市、区）房地产主管部门抽查、检查等专项行动，有力打击房地产开发企业乱收费、多收费、强制收费现象，治理房地产开发企业违法违规销售、虚假房地产宣传等违法违规行为，进一步整顿和规范房地产市场秩序，逐步完善房地产市场监管机制，切实维护购房群众合法权益，推动我市房地产市场平稳健康发展。 二、整治内容 （一）违规收取、强制收取、多收取天然气初装费（2017年1月10日起市中心城区范围内的新建、扩建和改建项目办理《建设工程规划许可证》后继续收取的）、有线电视安装费、住宅专项维修资金（代收后挪用或不及时上缴主管部门的）、物业费、不动产权证书代办费等费用，强制收取合同约定之外的费用且拒不退还的。 （二）以欺骗诱导手段收取业主购房定金、押金不开具正规收据且不退还的。 （三）在取得商品房预售许可前，以认购、认筹、预订、排号、充卡、吸收会员等方式向购房人收取或者变相收取定金、预订款、诚意金等费用的。 （四）未将商品房预售款存入监管账户，私自收取业主任何形式的定金、订金、排号费等售房款的。 （五）未按商品房预售备案价格（或高出预售备案价格）销售商品房，或者以附加条件限制购房人合法权利（如捆绑车位、储藏室、装修）等方式，变相实行价外加价的。 （六）一房多卖，损害购房人合法权益的。 （七）利用合同格式条款，免除自身法定义务、加重购房人责任、排除购房人合法权利的。 （八）限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款或者按揭贷款的。 （九）未标明房源销售状态、销售价格等违反明码标价规定行为的。 （十）以任何形式将未经过主管部门验收或验收不合格的房屋强制交付给业主的。 （十一）通过捏造、散布不实信息，或者曲解有关房地产政策等方式，误导购房人的市场预期的。 （十二）未取得预售许可或备案的房地产项目、进行销售宣传的。 （十三）在房地产宣传中承诺为购房人办理户口、就业、入学、房产升值、投资回报、办理房贷等事项的。 （十四）在办理不动产证时强制交给中介公司办理的。 （十五）其他违法、违规及不诚信经营行为的。 三、工作步骤 （一）宣传动员（2020年4月中旬）。4月中旬前召开工作部署会，进行工作安排。各县（市、区）房地产主管部门要采取多种形式，广泛宣传专项整治行动的重要意义和目标任务，统一思想认识，积极主动参与，努力营造专项整治行动的良好氛围。要结合工作职责和实际情况，明确目标、细化任务、落实责任、强化措施，确保专项整治行动顺利开展。 （二）自查自纠（2020年4月下旬）。组织辖区内房地产开发企业对照专项整治行动的整治内容，认真对其开发、经营行为进行全面自查，填报自查自纠表（见附件一），在销售现场显要位置悬挂诚信经营承诺书（见附件二），自觉接受购房群众监督。自查自纠中发现的问题要在5月10日前整改到位。 （三）集中检查（2020年5月上旬-5月中旬）。各县（市、区）房地产主管部门对所属房地产开发企业集中进行专项检查，市住建局适时对各县（市、区）专项整治行动开展情况和开发企业进行抽查。在专项检查中发现存在违法违规行为的房地产开发企业，要采取责令限期改正、吊销资质证书、暂停网签、暂停手续办理、实施联合惩戒、记入信用档案、典型案例公开曝光等方式，加快违法违规案件处置效率，强化执法处罚的威慑作用。 （四）总结验收（2020年5月下旬）。各县（市、区）房地产主管部门要对专项行动开展情况进行认真总结，针对检查中发现的问题进行认真梳理，对集中出现的共性问题，要从制度建设入手，研究完善监管政策，堵塞监管漏洞，优化监管工作流程，加大监管检查频次，有效防范类似问题频繁发生。专项整治行动书面总结报告及配套出台的监管措施要在5月30日前上报市住建局专项整治办公室。 四、组织领导 市住建局成立由局党组书记、局长张继宏为组长，副局长陈永辉、杨登峰、总工程师郭金锋为副组长，行政审批、房地产开发管理、政策法规、物业管理、信访、监察支队、房地产交易、公房管理等科室和二级机构负责人参加的领导小组，统一领导、组织、协调专项整治行动。领导小组下设办公室，办公地点设在市局房地产开发管理科（联系电话：8233968，邮箱：zkszjjfgk@163.com），具体负责专项整治行动的协调、督导及信息统计等工作。各县（市、区）房地产主管部门也要成立相应的组织，负责领导本辖区的专项整治行动工作。领导小组联络人情况（姓名、单位、联系电话）在4月25日前报市住建局领导小组办公室。 五、工作要求 （一）高度重视，切实加强领导。为积极应对疫情，中央和省、市都陆续出台了支持企业复工复产的优惠政策。市住建局联合市自然资源和规划局等14个部门向各县（市、区）人民政府、管委会印发了《关于有效应对疫情促进房地产和建筑业平稳发展的若干意见》（周建〔2020〕9号），为我市房地产业积极应对疫情影响加快复工复产起到了很大的推动作用。作为房地产主管部门，要保持清醒头脑，越是在政策对企业优惠的情况下，越不能放松对市场的监管，这也是开展专项整治行动的主要原因。要一手抓政策落实，积极为企业搞好服务，一手抓市场监管，绝不允许扰乱市场、侵害购房群众利益的现象发生。各单位把专项整治作为年度重点工作任务抓紧抓实，要制定专项整治行动方案，结合实际细化整治内容，明确整治措施，落实监管职责，确保专项整治各项工作的落实。确定一名主管领导具体负责，整合各方面力量，抽调业务骨干组成检查组，有计划、严标准、高质量完成本辖区房地产市场乱象专项整治行动。 （二）深入宣传，畅通投诉渠道。各县（市、区）房地产主管部门要加强宣传，通过报纸、广播、电视、网站、微信公众号等媒介扩大宣传范围，正面引导舆论，对确定的违法违规典型案例进行曝光，形成威慑，为房地产市场营造良好舆论环境。畅通群众举报渠道，引导社会公众积极参与整治房地产市场乱象专项整治行动。要公布举报投诉电话，建立投诉举报受理工作台账，及时公布查处结果，回应社会关切，着力构建房地产市场共治共管的局面。 （三）边整边改，注重抓好结合。引导企业在自查自纠时贯彻边整边改原则，对积极自查自纠、违法违规情节轻微且整改到位的的开发企业，可以不予追究相关责任。要把开展房地产市场乱象专项整治活动与扫黑除恶专项行动结合起来，对顶风作案、拒不整改的开发企业，要根据扫黑除恶的相关规定及时上报至扫黑除恶部门。与问题楼盘化解攻坚专项行动结合起来，属于问题楼盘的开发项目，要主动与问题楼盘化解攻坚办取得联系，一并纳入尽快解决。
（四）坚持标准，加大惩处力度。对专项整治行动实施过程中发现的违法违规行为，要依法从严惩处，尤其是对市场存在的普遍和典型问题，要有研究有对策，从根本上治理规范；对群众投诉较多、违法违规较严重的企业，要从重从严处置；对整治过程中发现的违法违规苗头，要予以高度警惕，坚决制止，阻止滋生蔓延。专项整治行动结束后，每个单位要及时报送典型案例。 （五）结合实际，建立长效机制。各单位在开展专项整治行动中，要结合当地实地，主动与公安、市场监管、金融、发展改革、自然资源和规划等部门对接，及时通报相关信息，形成专项整治的合力。要以此次专项整治为契机，把房地产市场乱象专项整治作为经常性的工作坚持下去。要坚持整顿规范与制度建设并重、专项整治与日常监督并重、加强管理与改善服务并重、投诉受理与主动监管并重，逐步建立健全房地产行业信用体系，积极推进房地产领域守信联合激励和失信联合惩戒机制建设。 2020年4月10日
深圳楼市火爆背后有人钻“疫情贷款”空子 监管出手
2020年04月22日 08:13 新浪新闻综合
原标题：深圳楼市火爆背后，竟有人钻“疫情贷款”的空子！监管出手了 来源：每日经济新闻 随着疫情好转，楼市被封印的购买力慢慢复苏，这在深圳尤其明显。 深圳千万豪宅被秒光、“百万喝茶费”、“500万以下的房子基本卖没了”……等等新闻层出不穷。 4月16日国家统计局发布的《2020年3月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况》显示，深圳二手房价涨幅时隔两年再度成为全国第一，二手房价格同比上涨9.7%。 不过，据媒体报道，深圳楼市火爆的背后，有人钻了空子。因为疫情，一系列小微企业纾困措施出台，让大部分银行放宽抵押贷、经营贷等贷款项目，部分购房者借此也找到了新的加杠杆机会。 昨日（4月20日），深圳银保监局联合人民银行深圳中心支行召开辖内银行座谈会，对于加强信贷管理服务实体经济提出相关要求，其中包括：对房产交易完成后短期内申请抵押贷款的业务要重点审查融资需求的合理性。要加强对房产抵押经营贷的资金用途监控，不得违规流入房地产领域。 每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者从某股份行深圳分行获悉，接到房抵经营贷自查要求后，该行已经开始展开自查工作。https://n.sinaimg.cn/sinakd2020422s/213/w1080h733/20200422/29b5-isqivxf9594936.png图片来源：摄图网
监管严管抵押经营贷流入房地产 昨日下午召开的这次会议，要求各行迅速开展全面排查，对于排查发现信贷资金违规挪用于房地产领域的贷款要限期收回。同时，要求银行要继续按照银保监会要求加强小微企业金融服务，不要因业务规范而影响对小微企业和个体工商户正常生产经营的信贷支持。 不过，关于网传要收回所有1月25日后抵押经营贷一事，深圳银保监局对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示，没有责令各放款行收回所有1月25日后审批的过户不满半年的房产做的抵押经营贷。 记者从某股份行深圳分行获悉，接到房抵经营贷自查要求后，该行已经开始展开自查工作。 实际上，央行深圳中心支行和深圳银保监局会要求辖区内银行对抵押经营贷款展开全面排查，此举并非空穴来风。 记者咨询了两名中介，从他们口中获悉，经营贷款用于在深圳买房这种情况的确存在。其中一名中介回复记者称，因为最近的利息比较低。 受疫情影响，很多企业面临着资金周转困难的情况。不少银行对于经营贷款利率都给出了优惠让利。 除了利息低以外，一名银行内部人士告诉记者，经营贷买房操作应该是一直都有，但最近是与政府扶持中小企业贴息有关。
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-24 11:51
深圳楼市火爆背后有人钻“疫情贷款”空子 监管出手
2020年04月22日 08:13 新浪新闻综合
深圳“战疫”贴息力度大 有人想钻空子 今年3月，深圳市人民政府针对受疫情影响严重的中小微企业按照实际支付利息的50%给予总额（同一支持对象在不同银行业金融机构获得的贴息累计计算）最高100万元的补贴。 每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者注意到，深圳龙岗区也针对符合条件的企业，对于在疫情期间新增贷款之日起3个月内实际发生的利息额，给予全额扶持，单个企业最高不超过30万元。https://n.sinaimg.cn/sinakd2020422s/80/w1080h600/20200422/71c9-isqivxf9595055.png图片来源：摄图网
此次，监管明确要求房抵经营性贷款展开自查工作，为何针对对象是房抵经营贷款，而不是其他经营性贷款？ 某股份银行人士告诉记者，经营性贷款分为抵押和非抵押贷款，但是在他来看，信用贷款应该不会出现太大问题，主要原因是这类贷款对于贷款人门槛较高，审查也会很严格。 同时，抵押经营贷款利息低也使这类贷款成为部分炒房人员违规将经营贷款挪用于房地产领域的原因。一名国有大行人员告诉记者，抵押经营贷款利率非常低，公司法人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。 除了挪用经营贷款、钻政府贴息政策的空子，记者还从银行人员口中获悉，对于炒房客而言，超出抵押物价值的超额贷款也是存在的。 每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者从上述国有大行人员口中获悉，一般情况下，抵押贷款是以抵押物品价值的7成放款给借款人。而据这名银行人员称，也存在超过抵押物品7成放款的情况。“可以在评估价上面做手脚，通过评估机构把评估价作高。”该银行人士告诉记者。此外，他表示，部分小银行基层部门向上级报备时可以放款到100%及以上，由银行主动承担风险，不过这种问题比较大。 浙江也出现经营贷款流向房地产 浙江银保监局日前公布了两张罚单——余杭德商村镇银行和浙江富阳恒通村镇银行因经营性贷款和消费贷款资金被挪用于购房，分别被罚35万元、30万元。 在各种贷款利息优惠、贴息政策的加持下，超低息贷款利率炒房成为可能。为何银行经营贷款流向房地产屡禁不止？
上述国有大行人士也道出了实情，他称现在贷款投资生产收益不理想，无论是投资人还是经营者，现在都在寻找比较安全的避险资产。“那么便宜（利息），我贷款了但是做什么（经营）都不理想，还不如做类似深圳的房产，这样也很恶性循环。”上述银行人士表示。 不过，在某股份行人士来看，这种情况仍然是少数。人行让自查先摸底，后续会有些控制措施，他告诉记者，还是要客观看待此事，这种违规情况应该是少部分。 事实上，对于政府而言已经注意到经营贷款违规流入房地产的情况。昨日，深圳市中小企业服务局发布《关于规范实施中小微企业贷款贴息项目的通告》称，最近，有报道称，个别机构和个人弄虚作假，将用于购房、炒股等的贷款包装后骗取财政贴息。 该局表示，将严格依照上述实施办法，会同银保监部门加大对贷款贴息项目的审核力度，严防不符合贴息条件的贷款项目混入，骗取财政资金。一旦发现并查实，将依法依规对责任单位和个人给予失信惩戒，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。 记者|胡琳
深圳房抵经营贷乱象:中介连夜开会 银行经理称帮搞定
2020年04月22日 07:39 新浪财经综合
调查丨房抵经营贷仍在继续，消费贷也已上线，中介连夜应对，银行帮忙“搞定”…业内人士：不谈道德 证券时报网 “今天是21号，这个月还有9个工作日，只要你配合我们，每个环节都顺利进行的话，完全赶得及在这个月申请到贷款，并享受政府贴息补助。”4月21日上午，贷款中介向记者表示。 此前，证券时报网报道深圳部分房抵经营贷违规进入楼市的现象引起各界高度关注，严厉的监管和银行自查也随之而来，市场的反应到底如何？ 风口浪尖仍有人顶风作案 4月21日，证券时报记者接到深圳一家金融公司贷款中介的电话，顺势以感兴趣为由，与其进行了当面交流。 当记者提及深圳市住建局、中小企业局和央行深圳中心支行刚出台的有关政策管制时，该中介人员表示：“这个消息我们三天前就知道了，并连夜开会，提前作了研究。分析哪些客户在这个监管范围之内，哪些不在监管范围，跟您联系，就说明您是不受这个政策影响的。我们也不会做无用功啊。” 贷款中介告诉记者，“我们有业务合作方，专门做公司买卖业务，到时会过户一家公司到你名下，比如你是老师，我们就会匹配一家教育或培训类的公司给你，这样没有跨界，容易通过银行的审核。这家公司是空壳公司，过户后并不需要你实际经营，每年只要花几百块钱报个税就好了，报税这些也不用你管，我们公司可提供一条龙服务，贷完款两年后，你不想要了，可以再把这个公司卖掉。” 公司过户后，此时记者名下有公司、有住房，由金融公司联系相应的合作银行，就可以申请深圳市的低息企业贷款，并享受3-6个月的政府贴息。 记者反复表示担忧政策风险问题，中介打包票说100%没问题，“首先你的房子，购买时间在一年以上，我们给你提供的公司注册时间也在一年以上，根本就不在此次政策审查范围之内。只要银行批复了咱的贷款申请，银行客户经理会同时给你申请贴息。你说业务流水这些也不用担心，这次政府扶持的本来就是小微企业为主，300万元以下，很多小金额的都不需要纳税的。” “现在像你这样情况的客户很多，有房产，但没有公司的，我们天天加班到10点。”贷款中介催促记者加快进度，因为贷款贴息政策，要求必须是4月30日之前完成放款的企业。 不过，记者前几天采访时，也遇到一家金融金司表示注册公司和购销合同可以花钱代办，21日再次向他们询问时，对方的答复有所改变，“怎么现在才来办，这两天查得很严，暂时我们也不敢接。” 买家谨慎 准备寻找其他途径 相比于中介的激进，部分买家则变得谨慎起来。 “我的财路被你们断了。”刘先生笑着对记者说道。刘先生在深圳一家大型企业上班，春节前注册了一家公司，准备做点副业。今年3、4月份企业贷火爆起来，他也动起了心思，想用公司的名义+自住房抵押，低息贷款一笔资金用来买房，前期准备一切作绪，目前已经进入到寻找放款银行阶段，“问了几家银行，都可以贷，只是利息高低问题，因为我的公司注册时间还不到半年，所以利息会高一点。其中一家银行给我的报价是可以放款850万，5.4%的年利。”从与银行信贷员的沟通来看，他感觉信贷员并不关注公司的实际运营情况，关注的重点是房产抵押，“我这个房子市价在1450万元左右，贷850万出来，银行的安全垫很厚，他们并不需要关注我贷的钱去干什么了，如果还不上他们收楼就可以。” 如果个人名下有房有企业，以企业经营贷款的模式申请贷款。大致的流程如下： 1、找担保公司还清住房贷款，拿到红本。 2、红本加企业执照，以企业经营申请低息贷款，3年、5年、10年等期限，利率4.5%-6%不等，可以先息后本。10年贷款到期之后可以再展期一次。有些需要每年过桥一次。有些银行对于企业注册年限有要求，有些比较松，有没有流水都可以。 3、贷款审核通过后，资金打入企业账上，再通过虚签合同等方式，把资金转移到个人账户。 “现在肯定不会继续做企业经营贷了，但房子还是要买，会想其他途径。”刘先生表示。 消费贷或重新上线 记者还以潜在客户名义，分别向一家国有银行和股份制银行的贷款业务经理咨询，希望可以申请相关的经营贷。国有银行的工作人员告诉记者，目前经营贷的业务还没有停止，但现在查得很严，说不定过几天就要暂停这个业务。“我们收到央行的好几个文件，现在想申请经营贷必须谨慎。”这位国有银行的工作人员如是说。另一位股份制银行的工作人员告诉记者，现在银行内部正在自查，严查资金去向。对于是否已经有贷款者被抽贷，该工作人员表示目前还没有听闻相关情况。 一般来说，银行发放经营贷有两条重要防线：企业经营情况和作为抵押物的房产过户期限。就在4月21日，市场消息指出，深圳金融办、银保监局及各主要商业银行举行了网络会议，会议决定从即日起过户不满半年的物业抵押做经营贷的，不得审批；并收回1月25日后审批的不满半年的物业抵押经营性贷款。随后，银保监局方面表示上述内容为假消息。 不过，有一家股份制银行的贷款经理则对记者表示，对于过户不满半年的物业，以及公司业务不明的情况，他们不予贷款。 除了经营贷，一名国有银行贷款经理还对记者表示，抵押消费贷同样可以考虑，这个贷款不需要提供注册公司的证明，目前年化利率最低可以做到3.96%，但还是需要房产作为抵押，视客户的资质，最多可以抵押房产评估价的8成左右。此外，这类抵押消费贷还款年限同样可以放宽到10年，先息后本，同时还需要提供资金使用证明。 当记者询问能否把贷款拿来买房，该名工作人员先给予否定的答复，但随后表示可以帮助客户“搞定”相关手续，不会影响资金的用途。 经营贷被收紧的同时，在朋友圈，消费贷已经登场。https://n.sinaimg.cn/sinakd2020422s/49/w558h291/20200422/e73c-isqivxf9521173.png
业内人士：无法用道德标准衡量这种投机行为 有贷款中介估算，企业经营贷资金流入企业和楼市的比例大概是五五分，即企业与楼市各一半。 企业经营抵押贷，需要用房本+公司执照抵押，不能用机器设备抵押，所以还是要求老板先有一套房，而一些埋头做企业的人，所有资金都用于扩产，生产经营，也许并没有在深圳买房，虽然是在做企业，但已被排除在这个贷款之外。相反，炒房客手里，有房本在手，只需要花几千块买个公司的壳，就能顺利获取这个低息贷款。 看着居高不下的房价，一些置业者表示无奈之余也很愤怒：如此套用低息贷款来扰乱市场，的确应该严查！而在炒房者看来，房价涨无非两个原因，一是楼市的供应和需求关系，二是资金有没有其他出口。这两个问题不解决，就不会改变趋势。漏洞这个堵了，还会有新的漏洞出来。
“现在经济形势不明朗，如果要我扩产说实话心里没底，股市也是十炒九亏，现在流动性宽松，钱放在那里就是贬值，我只好加杠杆买房了。”有炒房者表示。 有业内人士向记者坦言，用道德标准用于衡量这种投机行为根本没用，每个人都是为自己的利益考量。“银行为啥更愿意贷款流向楼市？这是因为房贷是优质资产，必须顾及到信贷员的考核压力，银行业绩要求等。资金为啥进不了实体？因为真正想获取低成本资金的中小企业往往拿不到，而一些企业主情愿通过企业经营贷款变相进入楼市，相比实业经营，流入楼市能获取更大的利益。” 众多中小微企业已经习惯野蛮生长，较少享受到政策红利，碰到资金周转困难一般通过民间借贷等方式自行解决。而国家出台的低成本资金，由于渠道不通，始终无法完全下沉，这或许需要一些更市场化的手段，比如信贷员真实下放给中小企业的贷款，给予一定的容错率；对于由企业信贷产生的业绩回报，给予信贷员提成奖励等等。
央行：中国城镇家庭住房拥有率96% 净资产均值289万
2020
04/24
16:59
21世纪经济报道
城镇居民家庭净资产均值为289.0万元，分化程度高于资产的分化程度。与美国相比，我国城镇居民家庭财富分布相对均衡（美国净资产最高1%家庭的净资产占全部家庭净资产的比重为38.6%，我国为17.1%）。
4月24日，央行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组在《中国金融》撰文称，调查显示，我国家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，住房拥有率达到96.0%；金融资产占比较低，仅为20.4%。该课题组称，于2019年10月中下旬在全国30个省（区、市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。从当前掌握的资料看，这是国内关于城镇居民资产负债情况最为完整、详实的调查之一。住房拥有率96%调查显示，我国有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。城镇居民家庭拥有的住房数量越多，其家庭资产中住房资产的占比反而越低。拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3%，有两套住房家庭的住房资产占比为62.7%，有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0%。这主要是因为多房产家庭在解决了基本住房需求后，更倾向于多元化资产配置。调查显示，商铺及厂房等经营性资产是家庭资产差距大的重要原因。受调查家庭中，15.9%的家庭拥有商铺或厂房等经营性资产，这些家庭的经营性资产均值为257.5万元，占其家庭总资产的33.1%。拥有经营性资产家庭的户均总资产为776.8万元，是没有经营性资产家庭的3.4倍。家庭总资产越多，经营性资产的拥有率越高，经营性资产在家庭资产中的比重越大。按家庭总资产排序，资产最高10%的家庭中，近半数的家庭拥有经营性资产，这些家庭的经营性资产占家庭总资产的35.6%；而资产最低20%家庭中仅有3.5%的家庭拥有经营性资产，其经营性资产占家庭总资产的比重为22.4%。该课题组在报告中指出，城镇居民家庭资产配置高度集中于房产，金融资产占比低，金融资产负债率相对较高。调查显示，我国城镇居民家庭金融资产负债率为44.6%，其中，有负债家庭的金融资产负债率均值为85.3%，中位数为117.3%，半数以上的家庭金融资产负债率超过了100%。可见，居民资产负债率虽整体稳健，但是资产流动性较差，存在一定的流动性风险。少数家庭资不抵债调查显示，城镇居民家庭负债参与率高，为56.5%，负债集中化现象明显，负债最高20%家庭承担总样本家庭债务的61.4%；家庭负债结构相对单一，负债来源以银行贷款为主，房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。城镇居民家庭净资产均值为289.0万元，分化程度高于资产的分化程度。与美国相比，我国城镇居民家庭财富分布相对均衡（美国净资产最高1%家庭的净资产占全部家庭净资产的比重为38.6%，我国为17.1%）。城镇居民家庭资产负债率为9.1%，总体稳健，少数家庭资不抵债；居民家庭债务收入比为1.02，略高于美国居民水平（0.93）；偿债能力总体较强，偿债收入比为18.4%，居民家庭债务风险总体可控。该课题组称，需关注两方面问题。一是居民家庭金融资产负债率较高，存在一定流动性风险。二是部分家庭债务风险相对较高，主要表现在以下几个方面：部分低资产家庭资不抵债，违约风险高；中青年群体负债压力大，债务风险较高；老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多，风险较大；刚需型房贷家庭的债务风险突出。课题组指出，受调查家庭中，总资产低于10万元的共有792户，这些家庭的资产负债率为30.7%，远高于其他家庭，其中有106户家庭的资产负债率超过了100%。这106户家庭多数无房无车，仅有少量存款，户主主要从事个体经营或其他职业，没有稳定收入，负债却相对较高，一旦遇到意外情况，违约风险较高。从年龄来看，中青年群体负债压力较大，债务风险相对较高。户主年龄在26~35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力，负债现象更为普遍，债务负担相对较重，偿债压力相对较大。老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多，风险较大。调查显示，户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元，是总体平均水平的1.4倍，占其家庭金融资产的比重为34.8%，远高于其他年龄段水平。调研发现，尽管资管新规出台后理财产品不再保本，部分银行代理销售的第三方投资理财产品风险较高，但仍有不少居民认为在银行购买理财产品本金不会损失，实际投资风险与居民投资安全性预期存在较大差距。65岁以上的老年群体处于收入来源减少的人生阶段，将大量资金投资银行理财、资管、信托等金融产品，增加了投资及养老的不确定因素。刚需型房贷家庭的债务风险突出。受调查家庭中，43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%，债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出，这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%，均为所有群体中的最高值。相比之下，投资型房贷家庭的债务风险要小得多，其三项指标仅略高于平均水平。
深圳豪赌楼市调查：年费两千 大V建群教套经营贷炒房
2020年04月24日 11:36 新京报
原标题：深圳豪赌楼市调查：年费两千元，大V建群教套经营贷炒房https://n.sinaimg.cn/news/crawl/116/w550h366/20200424/b3c2-isqivxh8030692.jpg
近期，深圳楼市“天价房秒光”、近百万“喝茶费”等逆势行情引来多方关注，随之，可获贴息的房屋抵押经营贷被推上风口浪尖。该资金用来救助受困于疫情的中小微企业，却疑似变相流入了楼市。 4月20日，央行深圳支行发声，要求辖内银行就此排查。同一天，深圳市中小企业服务局发布公告，将会同银保监部门加大对贷款贴息项目的审核力度，严防不符合贴息条件的贷款项目混入，骗取财政资金。 监管的达摩克利斯之剑高悬，投资者杀进深圳楼市豪赌一把的念想是否中断？ “在深圳套现办法太多了，胆大者可以拿数百万撬动上千万资金。”观望许久的意向购房者美芽告诉新京报记者，自己所在的购房者群会有人“支招”，还有大V建立专门的微信群，年费近2000元教大家如何买房。而其中，套现的招数之一就是抵押经营贷。 她以深圳福田区一小区为例称，半年前一套房屋价格200多万元，半年后就涨到400万元。宝山区部分楼盘房价涨势更猛。采访中，美芽感慨：“深圳现在就是这么疯狂”，同时也追悔错过了去年跟着大V暴富的机会。 “只要房价涨，就会吸引资金。在深圳买套民房都比在很多城市买商品房强，拿到贷款投实体经营也不比投房地产回报率高。”做了20年房屋中介的阿泽（化名）这样看待资金对楼市的趋之若鹜。 多位业内人士表示，深圳的规划利好、落户条件相对宽松、去年豪宅税线取消等都是房价的支撑因素，高房价反过来又是高杠杆的成因。不过，深圳楼市假消息满天飞，炒作很容易让正常购房者失控。 新京报记者调查中发现，央行要求深圳辖内银行排查房抵经营贷流入房地产市场之际，目前仍有投机者伺机而动，中介揽客不停。不过，一些前期找中介垫资买房的投资者已经慌了神，担心房子短期无法抵押变现，还要给资金掮客付高额利息。“每天万分之八的利息，800万的房子一天就要还6400元，谁耗得起？ 投资者“包装”入市：开公司 抵押房产套贷款 美芽长年潜水于购房群，她告诉记者，深圳楼市存在的高杠杆问题并不是近期才出现。而自己学到的套现招数之一就是抵押经营贷。“比如有500万现金，买房之后找个中介给你包装出一家创业公司，把房子抵押了，一般能贷出房屋总净值的七成资金（约350万元），这相当于以三成首付甚至更低的价格就可以再买一套房产。” 在美芽看来，个人能以此模式循环买房。“只要房子涨价，卖出去还钱就能解套，这个办法可以连环撬动很多房产。” “说直接一点，中介和银行会想着办法把钱给你。”她以深圳福田区一小区为例，半年前一套房屋价格200多万元，因为有学区利好和地铁等交通便利条件，半年后就涨到400万元。在深圳，宝山区部分楼盘房价涨势更猛，不过也有楼盘价格涨势平平。 “如果去年花2000元年费入了大V的群，买他推荐的楼盘，今年可能就赚出（年费的）100倍来，深圳现在就是这么疯狂。”美芽感叹之余憧憬无限，目前自己手里有一笔购房资金，但因为“胆小”错过了很多次出手机会，现在仍在观望深圳房价走势。 “那现在还能做吗？” 连日来，深圳各部门发声严查房抵贷买房的消息一出，美芽所在购房群“炸锅”，担心操作层面收紧。 近期，深圳楼市于网络上掀起一波狂热：4月初，深圳4000万公寓“秒光”，销声匿迹很久的茶水费在个别项目重新出现。此外，有中介挂出的深圳局部楼盘价格今年涨了10%。继而，可获贴息的房屋抵押经营贷，被指为此轮房价上涨的一个推手。 抗疫专项贷款的一大特点是“便宜”。根据央行此前公布，已推出至少千亿级的优惠利率贷款，加上财政部等明确按实际贷款利率再给予一半的贴息，获得该贷款的部分企业实际融资成本仅约2%。记者采访多家银行了解到，正常房抵经营贷的利率参照最新LPR报价，有的银行在该基础上再加点，以4月最新报价看，1年期利率为3.85%。 “经营贷一年一归本，也就是说，假设你借100万元，每年都要还一次本息，下一年再贷出来，最长期限6年。按LPR计算每年是3.85万元的利息，平均到每个月是3200元左右。经营贷已经比其他贷款利率低，如果有贴息就更便宜了。”一位国有大行信贷人士称。 中介鼓吹疫情下投房产，经营贷额度高但银行关不易过 套出资金再入楼市，赌的是房价还会上涨。 “在深圳买套民房都比在其他城市买商品房强。”在深圳做了20年房屋中介的阿泽称，近期毗邻深圳的惠州打出特价，原来要求首付三成的房子，有的开发商给垫资两成，购房者付一成就可以买，原因是开发商资金回笼不了，就算不赚钱也愿意。而和惠州交界的深圳房价，仍保持在4万元上下不回落。 阿泽称，3月、4月的楼市成交量已有所恢复，虽然还没回到疫情前的规模，不过有一些商户可能经营不下去了，有很多人压低价格卖房变现。“今年你有资金又没地方投的情况下，可以投房地产。” 阿泽笃定，深圳房价不会被压下来，而且成交率会比以前更好。其推荐理由包括深圳靠沿海地带的工厂基本都靠外贸，现在国外疫情更严重，这些外贸工厂九成以上都是停工状态，暂时会停到八九月份，还可能更久。此外，还有很多线下培训班，因为改线上授课都关了，餐厅盈利情况也堪忧。投入经营的回报率低，不如就往房地产投。 实际上，随着疫情渐远，深圳楼市已率先爆发。3月深圳全市二手住宅均价为59048元/平方米，环比上升0.95%。其中，宝安成交均价为65031元/平方米，环比上升1.21%，涨幅最大。在业内看来，深圳楼市这轮热潮，除了个别卖家、中介人员参与市场炒作外，消费贷、房抵经营贷资金违规流入房地产市场也是一股很强的助推力。 至于经营贷只能由公司申请，个人怎么办到？阿泽表示并非难事。他告诉记者，不管是有限公司还是个体，成为一家公司法人都不难，直接在深圳工商行政管理局官网上就可以申请注册，地址填到深圳某小区、某写字楼，然后打一笔注册金到公司账户，锁定三个月后拿走，再把整套流程走完就可以。阿泽称，一部分公司都是空壳，工商局可能会抽查一部分，比例大概在1/10。 “注册资金有一千万元的话，贷出一两千万元都有可能。”他透露，如果做抵押贷款时想多贷出一些资金，给第三方评估公司点“好处费”，让他们适当做高抵押资产的估值就可以。 不过，这一关似乎并未如中介所言易过。 记者采访了解到，经营贷额度相对更高。深圳一家国有大行的信贷人士告诉记者，该行房屋抵押贷款分两种，一种是企业经营贷，贷款上限是500万元，要求申请者必须名下有公司，是公司法人，同时银行会看公司经营范围、供销合同等；另一种是消费贷，贷款上限200万元，需提供资金用途材料，如购物发票等。两种贷款的额度上限均不得超过房屋净值的7成。 另一家国有大行信贷人士称，该行房抵经营贷额度上限是1000万元，申请者必须是公司法人或股东才可以，同时要提供流水账单，额度至少是贷款额的两倍。如贷款100万元，需要提供公司200万元流水。 不同地区、不同银行执行标准略有差异。北京一家国有大行信贷人士称，该行已暂停房屋抵押贷款；另一家国有大行信贷人士介绍，房抵贷资金都直接打到第三方账户。 “假设你们是A公司，从B公司买100台电脑，用房屋抵押在银行贷款，银行看见你的供销合同，贷给你100万元，直接打到B公司。”一位股份制银行人士也说道，但你和B公司是什么关系，查起来可能就难了。又如电脑市面价值8000元，但合同写1万元一台，牵扯一点税的问题，需要增值税发票，不过这个也可以花钱买，所以只要材料都拿给银行，银行也不能说办不了。 该人士还透露，抵押房屋的位置越核心，可能贷出的成数越高，因为不担心房子价格有太大波动，如果是远郊区非核心地段的，或许最多只能贷出房屋净值的4-5成。此外，除了房子要抵押，也要看申请者个人和公司流水，月收入平均流水必须在还款额的1.5倍以上；如果已婚，要同时看配偶的收入流水，申请贷款时需要双方同时到银行面签。 受访银行人士都强调，明令禁止房屋抵押贷款资金流向股市、楼市，放贷后会追踪资金，且如果购房者循环利用房屋抵押贷款，个人累计负债过高，也可能被拒发贷款。被问及有没有比经营贷利率更低的贷款，比如近期传的贴息贷款是否可用，有银行人士称：“那是胡干，钻政策空子，银监会要查的。” 央行排查或减缓房价蹿升，业内：要打破楼市必涨预期 用贴息企业贷款买房，这触碰了全社会有关疫情的敏感神经。“想置换房但钱不够，按照政策只能先卖了第一套，但以往就有很多人借着各种贷款名目，把房子抵押贷出钱再投到楼市。这次被怀疑是动了疫情期间的专项抗疫资金，本来要救受困的中小微企业，结果又被套出来进楼市了。”一位地产分析师对新京报记者表示。 4月22日，央行深圳市中心支行、深圳市中小企业服务局、深圳市住建局、深圳银保监局、深圳市市场监管局五部门通报房抵贷买房调查情况。其中，央行深圳市中心支行表示，根据商业银行初步排查情况，未发现刚注册企业即申请经营贷的情况；未发现支小再贷款信贷资金通过房抵经营贷形式流入房地产市场的情况；辖区存在个别商业银行有客户先全款买房，再以该新购置房产作为抵押申请经营贷的情况，但规模占比很小。已要求商业银行对信贷资金是否违规流入房地产领域开展全面排查。 今年一季度国内生产总值（GDP）同比下降6.8%，不过4月17日召开的中央政治局会议仍强调“房住不炒”。此前央行、银保监会等监管机构公开表态中也多次重申这一原则。 在一位地产业分析师看来，有些中介的说辞偏理论化，实际执行中有难度或风险很大。例如疫情贴息企业贷款没人敢用来买房，但这些资金弄出来再贷款给别的企业是有可能的。他也提醒，深圳楼市假消息满天飞，如“零首付买房”、“零利率买房”等都是假的，炒作很容易让正常购房者失控。 谈及深圳房价居高不下及高杠杆问题，该分析师认为，去年深圳豪宅税线取消是最近2个季度市场热的核心原因。根据公开报道，去年11月，深圳普通住宅不再设置价格线，只要小区容积率高于1.0的住宅、单套建筑面积在144平方米以下的均属普通住宅，满两年可免征增值税。当时不少专家就表示，新政策实施后，一套房能省20万-30万元增值税，很多之前犹豫的买家都出手了。 杠杆高则是历史原因。该分析师称，从遏制“阴阳合同”和“高评高贷”现象的“三价合一”政策看，深圳是全国一线城市执行最晚的。此外，楼市调控政策不论是落户政策下的限购，还是信贷首付比例在一线城市里面又最宽松。
诸葛找房数据研究中心分析师国仕英也对新京报记者表示，深圳房地产市场一直都是高杠杆推动，近一年房价的上涨，主要原因还是规划利好的带动影响：2019年2月粤港澳大湾区发展规划落地，8月深圳建设“先行示范区”，11月港澳居民在粤港澳大湾区置业条件放松等。 “2019年深圳多项利好政策发布，增加了市场活跃度和信心，虽受疫情影响，但很快就恢复了，市场整体情况良好，销售价格走高。此次受央行排查房抵经营贷一事，或会减缓房价上涨动力，短期内深圳房价会维稳，保持稳定运行。”国仕英称。 对楼市“趋之若鹜”的不止炒房一方。中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示，我国房地产近20年没有出现过折损下跌现象，银行都已经认同房价的稳定性，偏好房产抵押，会让银行对房地产的押注越来越高，依赖性越来越大。所以现阶段想要让宽松的信贷不流入楼市，一方面严查贷款流向，另一方面要打破楼市必然上涨的一致性预期。 新京报记者 程维妙
公积金要取消？多地减缓缴存！争议公积金存废：14.6万亿规模怎么替代
2020
04/25
16:31
21世纪经济报道
近日，多地都在出台延缓公积金缴存的政策，加大市场对公积金政策是否即将“变天”的猜测。IMI所长助理、研究员曲强直言，延缓公积金缴存在现阶段是缓解企业受到疫情冲击，推进复产复工的有效手段，也是比较普遍的。但是一下子取消眼下是不太可能的。毕竟十几万亿的规模，一下子取消怎么替代？现在还没有完善的方案。
记 者丨侯潇怡编 辑丨周鹏峰取消公积金的议题又被推上了风口浪尖。今年2月，中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆撰文指出，我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大。在当前疫情企业复产复工推进的局面下应取消公积金制度，这样可为企业最多实现减负12%。这一观点立即招来不少反对，不少人担心此举将有损职工利益。之后，黄奇帆又多次发声指出，我国企事业单位现行五险一金综合费率达55%，已是世界之最。其中，公积金为12%，一年要缴存1万多亿，目前已累计达14.6万亿的规模，建议将现有累积起来的14.6万亿公积金直接转化成企业年金，以实现资源优化配置，也补充社会养老保险资金。对老百姓担心的吃亏问题，黄奇帆也提出了三个解决之策：第一，公积金变年金，公民已缴存公积金的收益只增不减；第二，已经发生的公积金贷款可按照一定利率优惠政策转化为商业贷款；第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%，而是个人有了更大的资金使用灵活性。
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-26 19:24
公积金要取消？多地减缓缴存！争议公积金存废：14.6万亿规模怎么替代
2020
公积金是不是鸡肋根据2019年5月31日住建部、财政部、央行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》（下称《公积金报告》），截至2018年末，缴纳公积金的人数仅为1.4亿，只占我国人口的1/10。而这1/10的人口缴纳的住房公积金总额为14.6万亿元，提取总额8.8万亿元，缴存余额多达5.8万亿元。与其这样，还不如将公积金取消并引导这巨额资金用于消费，促进消费发展。岂不是有利于企业发展和国家的消费升级？但在判定公积金制度鸡肋之前，也要看有没有为职工带来实在的好处。公开资料显示，我国当初建立住房公积金制度，主要是向新加坡学习，希望通过这种强制性缴纳的办法，集合政府、企业和职工三方的力量，解决民众的购房问题，我国和新加坡也是全球唯二实行住房公积金制度的国家。上世纪90年代末，我国停止住房分配，实施房改，当时的制度设计是要“建立和完善以经济适用住房为主的住房供应体系”，具体设想是“高收入者购买商品房，向中低收入者供应经济适用房和向最低收入者提供廉租房三个层次”。但20多年过去，随着房地产快速发展，房价早已今非昔比。《公积金报告》数据显示，2018年，支持贷款职工购建住房面积2.87亿平方米，占全国商品住宅销售面积的19.42%。2018年末个人住房公积金贷款市场占有率16.19%，远低于商业贷款占有率。这也是当前认为公积金贷款鸡肋的重要原因之一，拿深圳为例，个人公积金贷款最高额度50万，家庭为单位最高额度90万，相较于深圳主流300万-800万的房价，公积金贷款似乎是“杯水车薪”。但21世纪经济报道记者算了一笔账发现，公积金贷款占贷款比例虽不高，但买房如果能用上公积金，依然比银行商业贷款划算。目前贷款5年以上的公积金利率为3.25%（二套是3.75%）；商业贷款则为4.85%以上，在目前各地限购限贷的政策下，实际首套房贷款平均利率在5.5%左右。假设贷款100万，30年期限，使用公积金贷款比商业贷款节省的利息为48万元。对于普通的刚需购房者而言，这48万的利息，可并非杯水车薪，这也是为什么取消公积金的提议一出，个人消费者的反对声音远远大于企业主。此外，随着公积金提取范围不断扩大，公积金的使用效率已经有所提升。不仅买房、装修可用，租房和大病也可以提取。比如当今疫情下，有关部门已经发出通知，患者可提取本人住房公积金用于医疗支出。4月23日，四川住建厅发布的数据显示，2019年四川住房公积金缴存金额1102.84亿元，同比增长11.64%。688.86亿元公积金被提取使用，比上年增长5.07%。其中，住房消费类提取544.06亿元，占比78.98%；住房租赁提取16.09亿元，同比增长63.35%。北上广深一线城市的《2019公积金年度报告》中也披露，住房公积金提取金额接连上升，涨幅均在10%左右。其中，深圳市公积金提取用于租房的占比高达36.41%。华南某住建部人士告诉21世纪经济报道的记者，这两年租房提取公积金的增速很快，随着公积金提取的灵活度提升，居民尤其是相对年轻的居民使用公积金的意愿还是很高。
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-26 19:24
公积金是不是鸡肋根据2019年5月31日住建部、财政部、央行联合发布的《全国住房公积金2018年年度报告》（ ...
企业年金取代公积金可行吗假设真的取消公积金，最大的受益方是企业还是职工？目前市场普遍认为，如果只是单纯的取消公积金，并没有辅以其他福利和保障制度，那么对企业将是最大获益方，最直接的好处就是，降低了成本。众所周知，公积金强制缴存，个人和企业分别缴纳一部分，比例从5%到12%不等。如果单纯取消公积金而不做任何补偿，那么企业将直接节省5%-12%的成本，相当于员工将减少5%-12%的收入。华南某教育企业财务总监对21世纪经济报道记者表示，公积金取消还关系到更复杂的问题，比如个税的抵扣，房贷的提升等。这些问题都不是简单的取消公积金就可以解决的，还将需要更复杂的顶层设计。“但站在公司的角度，一切降低成本的事企业主都是欢迎的。很多中小民营企业本来人事和福利制度就不完善，企业经营不佳时员工社保可能就断缴了，能少交或者不交，当然更好。”她表示。而企业职工则并不这么想，华北某国企员工对21世纪经济报道记者表示：“对公积金依赖程度最高的，本来就是我们这些‘吃的是草、挤的是奶’的工薪族！而且公积金意味着有雇主的补贴，如果没有补贴又没有低息，我不知道除了让我们更买不起房还能有什么好处。”不过，在黄奇帆的建议中，取消公积金并不是目的，而是要将公积金转化为企业年金，旨在将年金作为活跃资本市场的长期资本。他指出，公积金被取消后，原来企业给员工缴纳的6%公积金将转变成企业年金，剩余6%是职工个人自愿缴纳，不做强制要求。如果职工不愿意交，这6%企业年金将转换成工资，如果这部分工资转化到市场消费，也是对经济发展起着一定的促进作用。如果职工自愿交，那么年基金收益将比住房公积金收益高很多，也体现出年基金比公积金政策更加灵活，也可以在资本市场和国币基金市场投入，这对百姓来说更具有吸引力。这一提议也在近期引发市场热议，不过21世纪经济报道记者采访的大部分企事业单位、民企多位基层员工均表示，并不希望公积金转为企业年金。最主要的原因是，虽然公积金也存在提取不便的情况，但终究还是可提取，且对他们购房这一最大支出有所帮助，而企业年金则是养老金，中间不可以提取，要等退休才能提取，这对工龄不长距离退休还有几十年的员工来说，周期太长。且在房价日益攀升的今天，虽然公积金额度有限，却是普通居民唯一获得低息房贷的渠道。临近退休的企业员工在接受记者采访时则对此变动提议并不太担心，因为，无论是转为年金还是保存公积金制度，随着退休日期将近，拿到钱的预期都不会变。一位华南制造业中小企业主则表示，在当下，急需解决的是企业生存问题，而生存问题本身并非公积金制度带来的。对他目前的现状来说，改年金实际影响不大，只要是强制性的都是一笔支出。目前公积金可以申请缓交，缴纳公积金的企业成本支出在当下已有缓解。疫情当下，员工对一些福利的缩减也可以理解。如果说公积金改年金，从企业的视角看可能更多的目的是缓解国家养老金压力。华南一位养老险业务人士对21世纪经济报道记者表示，企业年金是企业在参加基本养老保险的基础上建立的一项补充养老保险制度，它也是除了基本养老保险和个人储蓄外，构成我国企业职工养老保险体系的三大支柱之一。但目前，企业年金是我国养老体系中的最大短板。根据人社部发布的2019年全国企业年金基金业务数据，2019年建立年金的企业增至9.6万家，同比增长9.8%；参加职工达2548万人，同比增长6.7%。目前缴纳年金的企业主要是央企、国企和部分效益较好的试点单位，虽然企业年金已有快速发展，但仍有巨大空间。持积极态度的业内人士认为，这是对员工、企业、国家三方都有益的事，对员工来说，企业年金拓宽了养老金保值增值的渠道，丰富了退休收入来源；对企业来说，可以充实企业福利体系，有助于吸引和留住人才，企业也能获得延迟纳税的益处；对国家来说，则有助于利用社会力量解决日益加重的养老问题。前述养老险人士认为，相较于银行的低效率低息管理公积金，如果公积金转化为企业年金，对有企业年金投资管理资质的22家机构来说，将意味着巨大的市场机遇。同时，理论上也可以为这些钱带来更高的收益，市面上已有一些不错的企业年金产品来看，收益率都在5%以上，远高于公积金利息。
驻在平安夜前夕 发表于 2020-4-26 19:25
企业年金取代公积金可行吗假设真的取消公积金，最大的受益方是企业还是职工？目前市场普遍认为，如果只是 ...
多地减缓缴存是什么信号更加大市场对公积金政策是否即将“变天”猜测的原因之一是，近日，多地都在出台延缓公积金缴存的政策。比如深圳、杭州、南京、天津、厦门、南宁、重庆、东莞等地相继发布政策允许困难企业降低公积金缴存比例或延期缴存公积金等。以深圳和杭州的政策为例，两地允许受疫情影响、缴存住房公积金确有困难的企业，依法申请降低住房公积金缴存比例最低至3%，期限不超过12个月；或申请缓缴住房公积金，期限不超过12个月。但其实早在疫情爆发之前，就已经有地方出台政策允许经营困难企业缓缴或者降低缴存比例了。比如，海南省早在2019年上旬就出台过相应的政策。广东某市住建部人士告诉21世纪经济报道记者，对于公积金政策，一直以来地方都会根据实际情况调整缴存比例和政策，这虽然是一个强制性的缴存政策，但也一直留有弹性调整的空间。所以即使没有本次疫情，考虑到经济环境下行、一些企业生存困难，各地也极可能出台针对公积金的政策。只是疫情让相应的政策提前出台了。不过这些或与公积金存废并无直接联系。虽然市场对是否取消公积金制度争论不断，但从21世纪经济报道记者采访情况看，具体落地恐难在近期发生。一位华南IT行业HR对21世纪经济报道记者表示，取消公积金谁最担心？表面上看，中小企业通常选择交最低档，要么不交，而体制内的单位缴存比例最高，员工获利最大，似乎更不希望取消公积金。实则不然，受到疫情冲击最大的企业，并非这些缴纳公积金的主流大企业，这些企业即使取消了，也可能有其他的替代福利出现，而民营企业一旦取消，想要补偿性恢复，恐怕没那么容易。“所以从理论而言，真的要取消公积金，提了多年的国家住房银行能够取而代之，可能会是更好的选项。而现阶段，增加公积金透明度，扩大提取范围，可能是更加务实的选项。”上述HR认为。IMI所长助理、研究员曲强更是直言，延缓公积金缴存在现阶段是缓解企业受到疫情冲击，推进复产复工的有效手段，也是比较普遍的。但是一下子取消眼下是不太可能的。毕竟十几万亿的规模，一下子取消怎么替代？现在还没有完善的方案。且企业年金和公积金是完全不同的体系，虽然有一些相似之处，比如退休后可一次性提取，也可分月提取10年内领完，但在功能上完全不同，因此上述保险公司人士表示，是否真的可以把公积金转化为企业年金，还待制度设计和继续论证。