八旬老人陷套路贷：贷款36万欠70万，300万房产险被套

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:12
“友好”的借贷平台生活并不是一下子被负债压垮的，借贷平台一开始也是“友好”并让人觉得快乐的。刚开始 ...

在郝璐心里，自己和其他的借贷人不同，她没超前消费，也没“挣四千花两万”。她的钱主要用于保养身体。郝璐得了皮肤病，发病时睁不开眼，痒到“发疯”。西医的治疗对她无效，每个月看中医要花2000元到4000元。有时，自己当月收入不高，只拿到底薪，但由于需要保养身体，或者要上一些培训课提升自己，就只能借贷。

“你不可能等有钱了再去做事。”她很少去看自己的账户上还剩多少可支配的钱，“我没乱花钱，所以不用看。”郝璐觉得自己平时生活中没有乱花乱买，现在的消费水平和大学毕业时相比甚至是下降的。当时要花600块买一件大衣，现在有时只花100块。她已经记不清自己最开始是在哪个网贷平台开始借钱的，只记得当时有“七天免息”优惠。郝璐当时不缺钱，但是抱着“养一个额度”的想法借一下。

罗谷南觉得，借贷“额度”对她来说“很有用”——虽然不是自己的，但随时可以提出来。

也是一次偶然的机会，罗谷南开始借贷。她是体育生，觉得自己学习不好，尤其是英语。毕业后有一家英语培训机构联系到她，推荐了英语课，这让罗谷南很心动，但第一笔费用就要交24000块。不过，英语机构和银行有合作，可以分期付款。再加上罗谷南在国企工作，收入稳定，她有了20000元借款额度。尽管当时工资不高，但是每个月还1000块，在她看来是可以承受的。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:13
在郝璐心里，自己和其他的借贷人不同，她没超前消费，也没“挣四千花两万”。她的钱主要用于保养身体。郝 ...

后来，罗谷南换了工作，来到北京，收入也提高了。平时请客吃饭，付款时发现选择“花呗”支付通常会有优惠减免，“这便宜不捡白不捡啊”。罗谷南也喜欢“买买买”，她用京东“白条”买了游戏机和乐高，觉得那种想买就能买的感觉“很爽”，“你的欲望一下子就满足了”。

借贷不仅能快速满足眼前的消费欲， 还可以便捷地填上一个“坑”。

26岁的崔阳毕业后做了人力资源方面的工作。他一直觉得仅仅靠本职工作收入太低，就在微信上搞起了副业，帮人订酒店、卖衣服。在他接触的客户里面，有人赌博，一开始他劝客户“不要赌了，回头是岸”。客户没听他的，反而是崔阳开始赌了。

刚开始接触这种线上赌博的“新手”，即便手上没钱也可以去赌。只要身边有参与的朋友，让朋友帮忙下赌资，就可以获得一个“额度”。赢了钱怎么都好，但是输了就得还钱。崔阳身边的一个朋友，玩“百家乐”输了200万。虽然“反面教材”就在身边，但崔阳还是没经住那种诱惑。“你没有上过那种劲。人性的贪婪，很难抵挡。”崔阳说。

输赢之间的大起大落，很快让崔阳迷失自我。他开始在“快贷”上借款，赌输就从上面提现还钱。在崔阳看来，“快贷”能随借随还，很方便。每次输钱，他就在里面提钱还上。负债逐渐累积到了10万，而崔阳怎么也赢不来钱了。

逐渐的，刘昊也开始无法偿还借款，面对累积的负债，他选择“以贷养贷”——继续在一个或者数个新的借贷平台上借款，以偿还之前累积的欠款。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:13
后来，罗谷南换了工作，来到北京，收入也提高了。平时请客吃饭，付款时发现选择“花呗”支付通常会有优惠 ...

只要还款提示短信还没发来，刘昊觉得自己就能一直逃避，不用直面欠款金额。他能理解很多人选择“以贷养贷”的原因，“只要一直放着它，就可以不用面对。”这种“拆东墙补西墙”会给负债者一种错觉：虽然手机上显示的负债金额在增长，但生活似乎并没受到什么影响。

                               
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京东“白条”广告：“年轻不留白”

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:14
只要还款提示短信还没发来，刘昊觉得自己就能一直逃避，不用直面欠款金额。他能理解很多人选择“以贷养贷 ...

被卷进“系统”

“二次入坑”的负债者宋濮，希望网贷平台能从这个世界上消失。

大学毕业后宋濮在平安人寿找到了第一份工作。当时公司内部员工可以办理信用卡，通过率高，额度也高。宋濮在那儿得到了一张2万元额度的信用卡。

后来宋濮去物流公司做了仓库统计员，6个月后被调到上海总部，工资4000块出头。那时起，为了给在“奇迹暖暖”玩游戏时认识的女孩买她喜欢的衣服，除信用卡外，宋濮还开始在约10个网贷平台上借贷。他怀着一种希望：如果自己满足了女孩的要求，她也许就会和自己在一起。

女孩要他买的衣服一般几百块，“但经不住买得多”。宋濮也曾告诉女孩，自己赚得没那么多，“买不起”。可一旦对方说“算了”，宋濮就忍不住去挽留她，继续去借贷。没过多久，宋濮就发现自己的工资还不上钱了。他开始在“花呗”、“借呗”等平台“倒钱”，逐渐累积了十几万元欠款。

“以贷养贷”就像冬天火炉里燃烧的木炭，看似能供应稳定而温暖的火苗，但木炭的燃烧本身就是不断瓦解的过程。

直到各个平台相继还款逾期，宋濮发现他借不出钱了。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:14
被卷进“系统”“二次入坑”的负债者宋濮，希望网贷平台能从这个世界上消失。大学毕业后宋濮在平安人寿找 ...

拖欠的还款同样引来了“连锁反应”。不到一个月，借贷平台催收的电话就打给了他的父母和三四个同事。父亲得知宋濮负债十几万后从家乡赶到上海，担心他自己一个人呆在异乡不安全，再加上宋濮在上海租房的费用也需要家里承担，就拉着他办了离职手续，带他回了老家。宋濮的离职很匆忙，由于交接上有问题，他有七八千左右的薪酬和奖金没领，还承担了一部分理赔。

那次，宋濮在家人的帮助下还清了债务。

而就在去年，26岁的宋濮再次陷入负债。这次和上次一样，他又一次开始借贷，并“以贷养贷”。不同的是，这次除了给女孩买衣服，宋濮还给她家里出了装修钱。

现实生活中的宋濮没有能交心的朋友，“也不知道怎么回事，就是很难交心。”尽管他知道，除了买东西女孩基本不会主动找他，他还是会为了她借钱，“最起码，我不孤单了”。

这一次，虽然登记的个人信息没有改变，但“有钱花”平台将宋濮的借贷额度提到了12万——而宋濮在2018年使用“有钱花”时，平台给他的额度只有3万。再加上“借呗”、“花呗”等平台的负债，宋濮这一次负债达到了24万。 宋濮认为，借贷平台给他的贷款额度已经脱离他的实际还款能力——以自己目前的薪资，再除去日常开销，根本没能力还这么多的额度——这也使得他在一定程度上忽略和失掉借贷的“底线”。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:14
拖欠的还款同样引来了“连锁反应”。不到一个月，借贷平台催收的电话就打给了他的父母和三四个同事。父亲 ...

2020年11月2日，央行和银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对网络小贷的贷款金额做了严格限制：“对自然人的单户网络小额贷款余额原则不得超过人民币30万元，不得超过其最近三年平均收入的1/3，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额”。同时要求网络小贷公司对借款人的收入水平，负债情况和资产情况进行审查，让借款人的每期还款额不超过还款能力。

                               
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“花呗”广告

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:14
2020年11月2日，央行和银保监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，对网络小贷的贷款 ...

“只想赶紧跳出来”

对罗谷南来说，现在自己的个人征信究竟是黑是白，是否还能结婚生子，已不在考虑范围内，她只渴盼没有负债的生活。“就想挣钱，赶紧跳出来”。她一直很爱打篮球，想攒钱念体育硕士，但前提是要还清债务。尽管负债的事情让母亲深受打击，家里还是决定每个月资助她2000块，此外，罗谷南自己每个月出3000块。顺利的话，她在2021年6月前后能还完所有欠款。

也有人已经跳出来了。崔阳把自己定义为“普通人”，拿普通学历，赚普通薪水。网赌欠下的10万元的债务，再加上疫情期间工资只有2000块，同时还得负担车贷和油钱，负债无时无刻不在压着他。

为了早点还清债务，他又搞起了副业，使劲儿卖货。他会根据时节卖点不一样的：情人节卖花，中秋节卖月饼。这些副业让他赚了不少，再加上其他途径的收入，崔阳用5个月还清了10万元负债。负债清零的当天，他给自己买了肯德基，好好吃了一顿。

很长一段时间里，刘昊都沉迷在网购与分期付款带来的愉悦和便利中，直到他在新闻上看到那个不到4分钟的视频新闻——有人因为借贷跳楼自杀了。刘昊很怕自己再“以贷养贷”地借下去，被负债吞噬，那时就没人能帮他了。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:15
“只想赶紧跳出来”对罗谷南来说，现在自己的个人征信究竟是黑是白，是否还能结婚生子，已不在考虑范围内 ...

“滚雪球般”负债的日子里，刘昊很怕收到还款提示短信，他把手机里五六个借贷应用放在一个分组里，藏在最隐蔽的角落，以保证每次和朋友出去时，付款界面看不到借贷应用。每个月还款日前7到10天，借贷软件大多会发两三次短信，如果借贷应用多的话，几乎隔天就会收到一个短信。刘昊想尽快从债务中解脱。

借贷3万左右，再加上利息，刘昊共负债5万。他纠结了两天，还是决定给家里打电话坦白。他开口直接说“我错了，我欠钱还不了了”。家人没想到他会欠债，刘昊的父母在他小时候就外出打工，没人操心过他的学业，但他的成绩一直很好，还是村里第一个大学生。听刘昊说欠钱了，父母先是以为他进了传销组织，确认他是否安全，这让刘昊觉得“挺暖的”。他告诉家人，自己再也不会干这种事。

找爸妈借到钱后，刘昊每还一个借贷平台，就截图给他们看。父母是踏实赚钱的农民，家里又刚买完一套房子，5万对家里来说不是一笔小数目。

还款的那几天，刘昊接到了很多贷款专员的电话，问他是否有资金周转需求。他们告诉他，有的大额贷款在平台上申请不了，可以通过他们申请。挂了电话，刘昊很害怕也很庆幸，一方面他觉得自己再借下去就无法挽回了，另一方面庆幸自己及时收手，寻求了家人的帮助。

在郝璐看来，既然已经负债，就不要考虑尊严了，尊严没有用，该和家人坦白就坦白。而且现在欠钱这事儿不新鲜，“谁还没欠点儿钱？”

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-3-1 09:15
“滚雪球般”负债的日子里，刘昊很怕收到还款提示短信，他把手机里五六个借贷应用放在一个分组里，藏在最 ...

张晶晶、邓士昌2020年在北大核心期刊《特区经济》发表的论文《网络消费信贷推广对过度消费的“助推”问题研究》中认为，除了个人因素外，外部环境也会影响人的信贷态度。有三种环境因素助长了人们的决策：第一点就是社会的容许。社会对消费债务的宽容态度使人们在消费信贷的决策中出现了羊群行为和共识性启发：如果大家都在使用信贷，那我用也没关系。第二是人们对商品的渴求。我国的消费结构更多地转向符号消费、形象消费和情感消费，人们购买商品，不一定是为了满足自己的需要，为了实用，也为了满足社会的需要。因此当代消费者很容易对商品产生过高的感知价值，而消费信贷则正好为其提供了支付手段。第三点来自信贷企业的奖励。信贷企业用“积分奖励”等形式鼓励人们用卡借贷，也会使大众容易在消费信贷的决策中偏离正常消费目的。

第二次负债的宋濮不觉得父母还能帮自己。父亲的公司由于一些原因已经做不了了，母亲的月收入“也就几千”。第一次负债，父亲把他从上海带回家后，托关系帮他找了份工作。当时给他找工作的叔叔跟他提了一个条件，就是不能再碰网贷。他这次又“犯了”，而且比上次负债更多。 各个平台相继逾期后，宋濮一直在为还钱的事发愁。有天，他接到一个电话，问宋濮有没有借钱需求，具体情况需要加微信详细聊。加了微信后，对方发给宋濮一个二维码，要他扫码下载借贷软件，并交了888元会员费，以获得会员资格。付了会员费后，宋濮开始在平台上填个人信息，申请额度，可对方称他的银行卡号填错了，需要重新交会员费。宋濮急着借钱，没多想，又支付了一遍。

在交了1776元后，宋濮并没有如愿借出钱。他意识到，自己被骗了。

（应采访者要求，文中罗谷南、郝璐、薛斌、刘昊、崔阳、宋濮为化名）

驻在平安夜前夕

侠客岛：“套路贷”的套路

2021年03月31日 11:30 侠客岛

　　原标题：[解局]“套路贷”的套路

　　“每天每天每天每天地还（钱），我真的受不了……只想早点死，早点解脱。”最近播出的政论专题片《扫黑除恶》记录了这样一则遗言视频。

                               
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　　视频中男子是“套路贷”被害人。他的身后，隐现出一个特大“套路贷”犯罪集团的身影。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-3 11:05
侠客岛：“套路贷”的套路

2021年03月31日 11:30 侠客岛

　　2019年，兰州警方动用600名警力打掉了该犯罪集团。经查，涉案的非法放贷金额累计达62.73亿元，获利28亿余元。共抓获嫌疑人253人，查封涉嫌非法放贷App和网站1317个。

　　该犯罪集团声称借贷7天免息、低利息，但实际上，借贷年化利率竟高达1303.57%至5214.29%。集团以短信轰炸、曝通讯录、P图侮辱等“软暴力”催收欠款；若“不见成效”则转向“硬暴力”，当面威胁借款人。在35万被害人中，有89人因不堪催收而自杀。

　　这分明就是“夺命贷”！用专题片的话讲：“只要借了钱就根本还不上。每一笔都是沾着血的血债。”

                               
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（截图来源：《扫黑除恶》）

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-3 11:05
　　2019年，兰州警方动用600名警力打掉了该犯罪集团。经查，涉案的非法放贷金额累计达62.73亿元，获利28 ...

　　一

　　这种让人倾家荡产的“套路贷”究竟是什么？它是怎么害人的？

　　“套路贷”是小额、短期、含有极高“砍头息”的高利贷。中国裁判文书网披露的兰州“套路贷”作案手法，将背后猫腻全盘托出：

　　被害人进入网贷App平台后，页面会出现“7天免息、低利息、低门槛、无抵押、纯信用、快速放贷”等虚假宣传内容。

　　一旦被害人上套、同意借款，平台会约定还款期限为7天，向被害人放款并以购买充值卡租金、手续费等名义先行扣除20%—50%的“砍头息”。

　　“砍头息”是放贷平台以利息、手续费等名义从放贷本金中预先扣除的钱，不仅高息，还成为引导借款人“借新还旧”、让借款指数级增长的诱饵。

　　在被害人首次贷款无法按时还款时，网贷App平台会在被害人不知情时，以弹窗等方式向被害人推荐其他同属该公司的网贷App平台，引诱被害人二次甚至多次贷款以偿还债务。说白了，就是以贷还贷、虚增债务。假如被害人无法按期还款，平台将每天收取10%的逾期费。

　　“砍头息”“逾期费”等费用像滚雪球一样，越滚越大，令借款人不堪重负。这时候，催收员出现了。他们用“软暴力”催收逼债，搞精神折磨。比如恐吓、辱骂、威胁短信轰炸、发送PS淫秽或诅咒图片（如灵堂或被害人PS裸照）、向被害人亲友催讨骚扰等。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-3 11:05
　　一　　这种让人倾家荡产的“套路贷”究竟是什么？它是怎么害人的？　　“套路贷”是小额、短期、含有 ...

                               
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（图源：央视新闻）

　　2018年4月25日，江苏连云港一位居民曾在“套路贷”平台贷款，本息滚至20万元，既无力偿还又不堪“软暴力”催收，最终自杀身亡。

　　负责催收的公司还特别嚣张。当警方要求停止“软暴力”骚扰时，公司竟用“呼死你”疯狂“轰炸”派出所值班电话。借款人家属也被牵连，直至出具死亡证明，对方才罢手。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-3 11:06
（图源：央视新闻）
　　2018年4月25日，江苏连云港一位居民曾在“套路贷”平台贷款，本息滚至20万元， ...

　　二

　　“套路贷”种类多样。公安部刑事侦查局政委曾海燕介绍，“套路贷”主要有三大类：一是“房贷”类，犯罪嫌疑人瞄准名下有房产的本地客户；二是“车贷”类，主要针对抵押机动车的客户；三是“现金贷”，以网贷平台为依托，主要侵害年轻人包括在校大学生。

　　“套路贷”十分狡猾。它们以民间借贷为幌子，躲避刑事治理，肆无忌惮地打“擦边球”。许多被害人最初只借了很小一笔款，但被“套路”及在威逼利诱下，很快背负巨债，卖房还债、倾家荡产，甚至被逼走上绝路。

　　“套路贷”非整治不可！

　　然而，法律上没有“套路贷”这项罪名，由于作案手法复杂、民刑交织事实难查、借贷形态看似合法、犯罪手段不断翻新等，有关“套路贷”的执法办案存在定性难题。

　　2018年8月，最高人民法院下发《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，对“套路贷”犯罪认定、审查、防范与鉴别机制等作出规定。

　　2019年2月，公安部召开新闻发布会，明确表示“套路贷”是新型黑恶犯罪的一种，是全国扫黑除恶专项斗争的打击重点。

　　2019年4月9日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布关于办理“套路贷”“软暴力”恶势力刑事案件和财产处置等4个法律政策意见，明确规定了套路贷的司法定性，列举“软暴力”违法犯罪手段的通常表现形式，明晰定罪量刑标准，统一法律适用尺度，破解了套路贷在法律适用上的难题，确保于法有据、有法可依。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-3 11:06
　　二　　“套路贷”种类多样。公安部刑事侦查局政委曾海燕介绍，“套路贷”主要有三大类：一是“房贷” ...

                               
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（截图来源：《扫黑除恶》）

　　2020年9月28日，兰州市中级人民法院作出一审判决，兰州特大“套路贷”主犯王焘数罪并罚，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，没收个人全部财产，其余18名组织成员分别被判处有期徒刑20年至5年不等。

　　据《人民日报》2020年7月报道：2020年以来，全国公安机关共打掉“套路贷”犯罪团伙260余个，抓获犯罪嫌疑人1270余人，破获刑事案件1410余起，查扣涉案资金10亿元。

　　夺命的“套路贷”，终究自取灭亡。

　　文/云歌

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超前消费漩涡里的00后：以贷养贷负债110万 月薪4000买豪车

2021
04/03
07:40
东风新闻

“信用卡全面逾期……”“逾期11天被曝通信录……”豆瓣上创建于2019年12月的“负债者联盟”，是超万名身背负债的年轻人聚集地，组规里写着，这是一个“帮助负债人自救上岸”的小组。

3月24日，中国人民银行发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，全国范围内信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.64 亿元。融360于2019年5月发布的调查显示，在90后贷款人群中，有近47.2%的人产生过逾期。

当90后“大负翁”聚集网络喘息之时，“00”后也不乏其人。记者调查发现，有的00后贷款30多万元付首付买豪车；有的负债100多万元买奢侈品，因还不上款数次自杀；有的贷款给偶像打榜，还不上钱旷课兼职。

“超前消费”的00后，到底有着怎样的消费轨迹？被消费欲包围的新一代，又该怎样突围？

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-5 11:36
超前消费漩涡里的00后：以贷养贷负债110万 月薪4000买豪车

2021

20岁大学生负债百万 数次欲自杀

20岁的郑州工商学院学生小刘是“负债者”中的一员，上大学后，她很快开通了信用卡，也经常使用其他网贷平台，欠下了大额债务。

2019年1月，小刘在美容机构借了第一笔网贷。祛痘疗程3000元一年，在店员的劝说下她开通了网贷平台，分12期，每期还款400元（含利息）。小刘当时的生活费是每月1200元，她觉得自己节省一点就行了。不承想，这只是她步入网贷深渊的开始。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-5 11:37
20岁大学生负债百万 数次欲自杀20岁的郑州工商学院学生小刘是“负债者”中的一员，上大学后，她很快开通 ...

“TF口红两支900元，6月前还清”“耐克鞋3799元，分6期”，“光子美容仪4500元，分12期”……半年下来，小刘背上了5万元的债务。

小刘的噩梦开始了。借款逾期后，她接到了第一个催债电话：“3天之内还清，不然曝你通信录。”催债方最常用的手段就是骚扰欠债者的通信录联系人。小刘走投无路，选择了以贷养贷，她连续开通了借呗、京东白条等多个平台的借贷账号，高额的利息也让小刘的欠款越来越多。其中一款名为“乐乐贷”的网贷平台，借5000元，利息占比36%，还有1080元的手续费。

之后，小刘在各平台一共借了7笔贷款，最大的一笔有27万元。据其本人介绍，这27万用于够买卡地亚满钻款手镯和去三亚旅游，她旅游时住亚特兰蒂斯酒店，还和朋友玩了游艇。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-5 11:37
“TF口红两支900元，6月前还清”“耐克鞋3799元，分6期”，“光子美容仪4500元，分12期”……半年下来， ...

后来，小刘的多名朋友接到了催债电话。电话里，对方威胁说，朋友涉及和小刘合伙骗贷，他们（催债方）将向警方报案一并起诉，只有立即还款才会撤案。催债人还扬言，不还钱的话要去小刘家里闹事。

“我那段时间经常在网上看其他欠债者的遭遇，跟他们学应付讨债人的话术。安慰自己讨债的人是违法的，他们不敢乱来。但自己还是特别害怕，真的绝望了。”小刘说自己当时每天都处在债务的阴影下，数次尝试过自杀，已经没有了活下去的勇气。最终，她选择向家人坦白。然而，几年来在多个借贷平台多次借款，加上高额的利息，她已背负110余万元的贷款。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2021-4-5 11:37
后来，小刘的多名朋友接到了催债电话。电话里，对方威胁说，朋友涉及和小刘合伙骗贷，他们（催债方）将向 ...

记者了解到，小刘的家庭无力偿还所有债务，她的父母咨询律师后获悉，据《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，超出银行同期同类贷款利率四倍的利息属合同部分无效。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍为例计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，而小玉的债务中，有38.7万超出了此限额，不被法律保护，应当返还或扣抵本金。

因小玉长期受讨债公司骚扰出现了严重的精神疾病，她的家人和借贷公司私下进行了协商解决，偿还了本金和部分利息，但即使扣抵了这一部分钱款，她的家庭仍需持续还债。