十年·中国观察 | 不想生不敢老？中国寻解“成长中的烦恼”

驻在平安夜前夕

2022年09月26日 16:16 新浪网 作者 中国新闻网

　　31岁的江婷婷最近很忙：家里有一个刚2岁的儿子，还想再要个小孩，却又担心自己变成“只围着孩子转没有事业的人”；父母已经60多岁了，也需要她的照顾。

　　在中国，有许多像江婷婷这样的家庭。中国2013年逐渐放开二孩生育，十年间，年出生人口在2016年、2017年超过1700万，但2018年后连续三年下降。2021年，中国出生人口为1062万多。

　　生育意愿下降的原因是多方面的。与十年前相比，随着受教育程度和收入水平提高，社会对婚育选择的包容度也在提升。结婚和生育密切相关，2021年，中国结婚登记数跌破800万大关，连续第八年下降。

                               
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2021年5月20日，一对新人手持结婚证在北京海淀区民政局婚姻登记处外拍照留念。中新社记者 富田 摄   　

驻在平安夜前夕

　　养育要求的提高，也导致人们“不愿生”“不敢生”。中国人民大学人口与发展研究中心副主任宋健表示，随着社会竞争压力加大，年轻父母的育儿精细化程度和对孩子的期望越来越高，一定程度上加大了养育负担。教育负担也比较沉重，课外辅导、择校费用、学区房等都提高了生育成本。

　　出生人口不断走低的同时，中国老年人口规模迅速扩大。第七次人口普查结果显示，中国60岁及以上人口有2.6亿人，其中65岁及以上人口1.9亿人，占总人口比重达到13.5%。2010至2020年的十年间，中国60岁以上人口比重上升了5.44个百分点。

                               
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2021年5月11日，老人在北京景山公园内散步。中新社记者 侯宇 摄

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2022-9-30 15:10
　　养育要求的提高，也导致人们“不愿生”“不敢生”。中国人民大学人口与发展研究中心副主任宋健表示，随 ...

　　老龄化加剧，一些新问题随时出现。山西一家家政服务公司负责人刘燕对记者说，与前几年不同，现在她10个客户里有8个诉求是为70岁以上老人找保姆，但能够妥善照料老人的保姆太少，“接连介绍十几个都不一定能找到合适的”。

　　这些烦恼似乎是十年来中国社会飞速发展带来的某种必然。

　　中国社科院原副院长蔡昉表示，生育率下降、人口增长率降低、老龄化水平提高，是经济社会发展过程中具有规律性的结果，也是21世纪全球大趋势。不过，不管与世界平均水平还是主要国家相比，中国老龄化进程都偏快，而且是“未富先老”。目前中国人均GDP已突破1万美元，但依然显著低于高收入国家的平均水平。

　　在蔡昉看来，如今中国面临的人口问题是“成长中的烦恼”。这对中国经济而言喜忧参半：一方面，人口素质不断提高，支撑中国经济高速增长几十年的“人口红利”正转变为“人才红利”，有利于经济发展方式转变、产业结构升级；另一方面，人口增长速度趋缓将影响消费需求增长，进而制约经济发展，潜在经济增长率也会逐步降低。中国需要及时通过改革和政策调整，防范人口因素致使经济增长偏离合理区间的风险，把挑战转化为机遇。

　　南开大学人口与发展研究所教授原新也表示，生育、养老是家事，也是国事。中国应为年轻人创造更好的婚育条件，为老年人提供更舒心的养老环境。这不仅事关千万个家庭幸福，更关乎国家和民族未来。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-9-30 15:10
　　老龄化加剧，一些新问题随时出现。山西一家家政服务公司负责人刘燕对记者说，与前几年不同，现在 ...

                               
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2022年6月21日，江苏南京，南京航空航天大学的毕业生们登台领取毕业证书。中新社记者 泱波 摄

　　对此，中国官方明确提出：人口发展是关系中华民族发展的大事情，要求深化生育政策及人口发展趋势研究，完善人口发展战略，根据中国人口发展的变化形势，逐步完善生育政策。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-9-30 15:11
2022年6月21日，江苏南京，南京航空航天大学的毕业生们登台领取毕业证书。中新社记者 泱波 摄

　　对 ...

　　行动已经开始。近年来，从倡导婚事从俭，力避高价彩礼、婚礼大操大办，到放开三孩生育，取消社会抚养费等制约措施，废止相关处罚规定；从延长产假和育儿假，到明确要求防止以学区房等名义炒作房价，推动放学时间和父母下班时间相衔接，严格规范校外培训，中国正力图让一度令人焦虑的婚嫁、生育、养育、教育变得轻松些。

                               
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2022年7月31日，山西太原，家长与孩子共同绘制帐篷涂鸦，享受夏日假期时光。中新社记者 武俊杰 摄　

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-9-30 15:11
　　行动已经开始。近年来，从倡导婚事从俭，力避高价彩礼、婚礼大操大办，到放开三孩生育，取消社会抚养 ...

　　用中国国家发展和改革委员会社会发展司司长欧晓理的话说，这一揽子支持举措的目的，就是要打造生育友好型社会，促进人口长期均衡发展。

　　分析人士认为，这些改革措施有利于抓住已经为时不长的机会窗口，切实降低生养成本，挖掘生育潜力。

　　“等到我不用为产假结束谁来带孩子操心的时候，或许我会考虑再要二胎。毕竟，有个兄弟姐妹对孩子来说也很重要。”江婷婷说。

　　图片编辑：熊然

　　排版：高萌

　　责编：宋方灿

驻在平安夜前夕

个人养老金领取税率减半，3%新税率的吸引力有多大

2022年09月28日 19:11 《财经》新媒体

　　来源：财经五月花

                               
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　　摘    要

　　国常会决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯到今年1月1日

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:30
个人养老金领取税率减半，3%新税率的吸引力有多大

2022年09月28日 19:11 《财经》新媒体

　　文|张颖馨

　　编辑|袁满

　　“养老第三支柱的春天。”9月28日，有金融机构高管在微信朋友圈如是表示。他口中所指，即前一晚（9月27日）国务院常务会议中提及个人养老金实行个人所得税优惠的最新内容。目前，中国养老第三支柱由个人养老金与其他个人商业养老金融构成。

　　据新华社报道，国务院总理李克强9月26日主持召开国务院常务会议（下称“国常会”）。会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯到今年1月1日。

　　这意味着，此前业界关注的个人养老金税收优惠政策将逐步落定。

　　今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），指出推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，实现养老保险补充功能。

　　根据《意见》，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。同时，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。

　　值得注意的是，要想拓宽个人养老金制度的覆盖面，如何设立激励政策可谓关键。伴随此次税优政策逐步落地，多名业内人士认为，税收优惠力度不小，有利于提升居民对个人养老金的参与意愿。与此同时，若要持续拓宽个人养老金制度覆盖面，仍待更有力的激励政策推出。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:31
　　文|张颖馨　　编辑|袁满　　“养老第三支柱的春天。”9月28日，有金融机构高管在微信朋友圈如是 ...

　　税优力度如何？

　　按照国常会要求，参与个人养老金，缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。

　　上述税优力度如何？中国人民大学财政金融学院教授石晓军认为，这次的税收优惠力度还是蛮大的，因为3%相当于是工资范围在5000元至8000元的个税税率。个人养老金制度是需要不断探索、完善的过程，税收的优惠力度如何也是近段时间学界和业界关注度最高的一个方面，对领取收入实际税负的大幅降低，对个人养老金的发展首先会是一个很有力的激励。

　　亦有金融业人士直言，领取税率降低是此次政策的最大亮点，税率降低幅度相当可观，也将较大幅度提升制度的理论覆盖范围。随着个人养老金政策拼图地不断推出，目前市场等待的主要就是个人养老金政策的实施细则。

　　“之前税延养老险试点中采取领取阶段7.5%的实际税率，大幅度减少了税收优惠政策的覆盖人群。数量众多的中低收入者当前税率低于税延养老金领取时的税率，如果参加，不仅不能享受到税收递延的节税效果，反而增加了税收负担。因此，大幅降低领取阶段的实际税率，鼓励中低收入的纳税群体参与，扩大个人养老金的覆盖面，更好地实现政策目标。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生告诉《财经》记者。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:31
　　税优力度如何？
　　按照国常会要求，参与个人养老金，缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除 ...

　　2018年4月，税延养老险试点落地，一度被业内视作个人养老金的“1.0试验版”。但税延养老保险试点不及预期，银保监会数据显示，截至2021年10月底，共有23家保险公司参与税延养老保险试点，累计实现保费收入近6亿元，参保人数超过5万人。

　　国泰君安非银金融团队分析指出，参考2018年推出的税延养老险试点政策，投保缴费期间投资收益暂不征税，领取时25%部分予以免税，其余75%部分按照10%税率交税，即领取时的个税税率为7.5%。本次政策将个人养老金领取时的税负由7.5%降低至3%，边际上每年为居民进一步节税540元。随着个人养老金税优政策吸引力小幅提升，预计有意愿参与的居民主要为中产群体。

　　个人参与意愿提升背后，面对新的市场机遇，金融机构已蓄势待发。

　　根据浙江大学共享与发展研究院院长李实的测算，假设全国月收入1万元以上居民规模3221万人，中性假设下预估愿意参与个人养老金的居民占比50%，那么将带来每年1611亿元资管行业增量。对此，国泰君安非银金融团队认为，各大金融机构各具优势，将共同满足客户的差异化养老金需求，分享个人养老金带来的增量资产规模。

　　多家金融机构相关负责人此前告诉《财经》记者，已完成或正在进行系统对接测试等相关工作，同时正围绕个人养老金账户，探索相关的管理制度建设、系统建设等工作（参见此前报道：养老焦虑的金融“药方”|《财经》封面）。

　　《财经》记者注意到，目前部分银行在手机银行App上线了个人养老金相关专区，但目前尚处于宣传展示阶段。

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　　2018年4月，税延养老险试点落地，一度被业内视作个人养老金的“1.0试验版”。但税延养老保险试点不及 ...

　　覆盖面待持续拓宽

　　如何让更多居民参与到个人养老金制度中，这是业内频频探讨的问题。毋庸置疑，此次税优政策落地有利于提升个人参与意愿，但在部分业内人士看来，要想持续拓宽覆盖面，尚需多方努力。

　　一方面，有业内人士指出，享受税恵的缴费额度需适时提高。根据《意见》，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元，辅之以税收优惠。

　　“适时提高享受税惠的缴费额度。当前每年12000元个人缴费税前扣除标准较低，实际税前扣除的额度很有限，节税效果不明显，难以充分提升消费者需求。建议适当提高税延养老保险税前抵扣标准。”朱俊生进一步指出，比如，每年的额度提高至24000元或36000元。同时，要建立抵扣额度与社会平均工资增长指数化挂钩的动态调整机制，未来随着经济发展和收入水平的提高，动态提高税前抵扣额度。

　　此前，人力资源和社会保障部副部长李忠在国务院政策例行吹风会上亦表示，起步阶段是12000元，随着经济社会发展，以及城乡居民可支配收入的增加，再适时逐步提高缴费上限，更好地满足人民群众对补充养老的需要。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:32
　　覆盖面待持续拓宽
　　如何让更多居民参与到个人养老金制度中，这是业内频频探讨的问题。毋庸置 ...

　　另一方面，激励政策的持续发力亦不可或缺。

　　此前，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受《财经》记者采访时表示，在税优模式选择上，目前中国只有EET型（记者注：即缴费和投资环节不征税、领取环节征税），这适合有雇主的员工，而对于广大的灵活就业人员来说，还应该引入另一种税优模式即TEE型，这是发达国家普遍采用的模式。

　　“虽然中低收入群体即使在EET模式下也不能达到免税的标准，但与正式的TEE税收模式的意义是两回事，因为中高收入群体中也有人偏好TEE（记者注：即缴费环节征税，投资和领取环节不征税），尤其有些金融白领阶层。因此，中国可以考虑同时实施EET型和TEE型两种税优模式，目的是进一步提高参与率，扩大覆盖面。”郑秉文说。

　　朱俊生认为，中国实施EET模式还需要考虑一个问题，目前一般投资的收益没有资本利得税，未来的3%似乎还包含投资收益，这使得税惠的力度并不大。相较而言，其他实施EET的国家都有资本利得税，所以税惠力度吸引力大。

　　在部分行业人士看来，后续亦可引入财政补贴。“应进一步拓展税收优惠方式。此前税延养老险试点及目前的个人养老金中都是采取EET的递延征税模式，对于高收入群体有一定的激励作用，但低收入群体因收入达不到起征点而无法享受，不利于提升制度的公平性和覆盖面。根据国际经验，个人养老金的税收优惠还可以考虑采取直接财政补贴方式，如德国的里斯特养老金计划。”朱俊生说。

　　中国财政科学研究院院长刘尚希此前接受《财经》记者采访时表示，在12000元的税优额度之外，考虑引入负所得税（即财政补贴），这样一方面能够激励月综合所得5000元以下的群体参与进来，另一方面也可以纳入基本养老保险未覆盖的3亿人（诸如部分农民工、灵活就业人员等群体）。

　　（作者为《财经》记者，《财经》记者杨芮、丁艳对此文亦有贡献）

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:31
　　2018年4月，税延养老险试点落地，一度被业内视作个人养老金的“1.0试验版”。但税延养老保险试点不及 ...

养老焦虑的金融“药方”

2022年09月19日 18:00 《财经》杂志

　　摘    要

　　将“预防性储蓄”，转换为“有远见的投资”——个人养老金制度的启动，将触发中国居民金融资产新一轮的跨周期调整，这是一项关乎民生的重大国策，对于金融机构来说，则是一个蕴含着挑战的时代机遇

　　文|张颖馨 杨芮 黄慧玲

　　编辑|袁满

　　“以鸟鸣春，蝉叫知夏，养老就是一处院子、三两好友、过日子”，你理想的老年生活是什么？优雅老去、尊严享老？

　　8月中旬，云南昆明，62岁的刘阳正在幽静的社区里散步，顺势看了下当日的课程表，异常丰富：健身、绘画、琵琶、合唱和图书馆……

　　刘阳所在社区，实际上是当地的一个中高端养老社区。在这个社区里，入住老人平均年龄达到81岁，年龄跨度从45岁到98岁。刘阳透露，每个月的公寓入住和基本养老服务项目费用在5120元左右，同时会有一些疾病管理和生活服务等服务包可选择，价格从300元到900元不等。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:33
养老焦虑的金融“药方”

2022年09月19日 18:00 《财经》杂志

　　“这里有专业的照护人员和康复理疗的医生服务，不用担心自己身体出状况时无人照顾。”提及选择入住养老社区的原因，刘阳表示，一方面希望自己能够有一个舒适无忧的老年生活，另一方面也考虑到不想给工作繁忙的子女添麻烦。

　　不仅云南，北京、上海、广州、成都、杭州、苏州、昆明、三亚等地，高端养老社区、老年公寓、居家养老……多重养老新格局下，刘阳只是那些想努力缓解养老焦虑、解决养老问题人群的一个缩影。

　　近年来，随着死亡率、生育率进一步降低，人均预期寿命延长，有观点认为，人口结构将从金字塔向“柱状”收敛，人类社会将不可避免地进入长寿时代的新均衡阶段，百岁人生成为可能。

　　泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼首席执行官陈东升在《财经》上撰文指出，更大规模、寿命更长的老龄人口，必然带来更多的医疗、养老需求，也给社会和个人的医疗、养老资金筹措带来巨大的压力和挑战。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:34
　　“这里有专业的照护人员和康复理疗的医生服务，不用担心自己身体出状况时无人照顾。”提及选择入 ...

　　在此背景下，多渠道为养老和医疗筹措资金成为亟待解决的问题。今年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（下称《意见》），多层次、多支柱的养老保障体系建设迈出关键一步。

　　中国个人养老金顶层制度设计已成，要推动其落地实施，尚待相关配套文件出台。接近监管的行业人士告诉《财经》记者，配套文件由相关主管部门牵头制定，涉及个人养老金实施办法、个人养老金的税收政策、个人养老金的产品规则等内容。

　　在试行城市方面，据《财经》记者从多名行业人士处了解，此前相关监管部门已下发申报先行城市的通知，各地亦积极进行申报。

　　当下，如何广泛、深度参与到为家庭和个人规划全生命周期筹资的过程中，解决其收支缺口问题，进而助其找到治疗养老焦虑的有效“药方”，成为新养老时代金融机构的重要命题。

　　将“预防性储蓄”转换为“有远见的投资”——个人养老金制度的启动，将触发中国居民金融资产新一轮的跨周期调整，这是一项关乎民生的重大国策，对于金融机构来说，则是一个蕴含着挑战的时代机遇。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:34
　　在此背景下，多渠道为养老和医疗筹措资金成为亟待解决的问题。今年4月21日，国务院办公厅印发《 ...

　　制度创新：备战个人账户

　　“需求侧的入口出现，这是巨大的进步。”近期，在一场公开活动上，某银行理财子公司总经理连用两个“非常”，来强调“入口”的重要。

　　他口中的“入口”，源于个人养老金制度设计的核心——个人养老金账户制。在此制度下，个人账户作为记载个人权益的载体，能够更加明确直观地体现个人权益归属。

　　根据《意见》要求，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在个人养老金信息管理服务平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等，这是参加个人养老金制度，享受税收优惠的基础。另一个则是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。这两个账户是相互唯一对应的，其中，通过商业银行渠道，可以一次性完成两个账户的开立。

　　基于该制度模式，银行的先发优势被市场人士频频提及。与此同时，一场围绕个人账户开展的“暗战”正悄然上演。

　　“我行正积极进行个人养老金账户相关系统开发，已支持在柜面、智慧柜员机、手机银行和网银渠道开立个人养老金账户，未来将通过合作机构外部渠道输出个人养老金账户，目前正在等待监管政策明确后开办相关业务。”建设银行相关负责人告诉《财经》记者。

驻在平安夜前夕

驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:35
　　制度创新：备战个人账户
　　“需求侧的入口出现，这是巨大的进步。”近期，在一场公开活动上，某银 ...

　　招商银行相关负责人亦表示，在开户渠道准备方面，已经启动全面准备工作，待个人养老金政策正式出台后，客户可通过招行App、VTM等渠道一键开立三支柱个人养老金账户。同时，积极布局行外渠道，未来客户也可通过外部平台和招行合作伙伴远程开立个人养老金账户。

　　但显然，银行瞄准的不仅是账户，个人养老金投资同样具有不小的想象空间。《意见》指出，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　在从事个人养老金产品业务时，机构需对接到不同的行业平台。有大行人士表示，比如商业银行销售储蓄、理财产品时，需同时对接个人养老金信息管理服务平台和个人养老金金融行业信息平台（特指“银保信平台”）。

　　“此前已经完成系统对接，总体来说较为顺利，因为前期已经有一定基础。”某国有大行人士告诉《财经》记者。

　　2019年6月，人社部下发《关于开展商业银行与养老保险第三支柱信息平台对接的函》。招行相关负责人表示，自该函件下发开始，招行积极参与系统对接，并成为人社部首批系统对接银行。建行相关负责人亦透露，自2019年开始进行个人养老金系统建设工作，到目前为止，系统对接测试已经参加过多轮。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:35
　　招商银行相关负责人亦表示，在开户渠道准备方面，已经启动全面准备工作，待个人养老金政策正式出台 ...

　　在具体产品方面，多名银行业人士认为，自2021年下半年开始试点的养老理财产品，以及将于今年11月开始试点的特定养老储蓄产品，有望列入个人养老金范围内。“大概率会纳入，不过目前也在探索阶段，包括产品定位、利率设置等，预计后续会在试点中逐步调整。”上述国有大行人士透露。

　　值得注意的是，部分银行已经在思考，如何优化客户及账户的全生命周期服务体系。

　　“目前，多家银行都快马加鞭地打造和测试自己的养老金客户服务平台。一个客户只能选择一个账户，这就意味着，有服务能力者才能拿到账户。”某银行理财子公司高管表示。另有国有大行人士直言，现在颇有些“得账户者得天下”的意味，谁都知道这是不容错过的机会。

　　长期以来，银行拥有丰富的客户服务及财富管理经验，除销售及代销一揽子养老金融产品外，还能为客户提供一站式的账户管理、综合规划和配置服务。当下，为了提升竞争优势，银行围绕养老开展的一系列服务将持续延伸。

　　今年5月，中信银行发布“幸福+”养老账本。“将实现第一、二、三支柱养老资产的归集展示，为客户呈现一个跨周期、跨平台、跨资产类别的‘养老账本’。”中信银行相关负责人表示，在账本功能中，将全貌展示客户的养老资产状况，不断优化汇总养老资产、测算养老缺口、规划养老方案、提供养老服务等功能。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:36
　　在具体产品方面，多名银行业人士认为，自2021年下半年开始试点的养老理财产品，以及将于今年11月 ...

　　建行相关负责人表示，未来要解决客户在第三支柱中养老规划及投资能力不足的问题，为其提供全生命周期的综合服务；同时，搭建“账户、产品、资产、平台”四位一体养老生态平台。

　　银行之外，保险、基金公司亦蓄势待发。据《财经》记者走访的多家寿险和养老险公司表示，正积极筹备个人养老金相关业务，已做好产品、系统和数据的相关准备。

　　“对于个人养老金的细则，根据目前的了解，从产品类型来看，整体会以养老保障功能强、市场成熟度高的各类年金保险、养老保险产品，作为个人养老金的候选保险产品形态。”太平养老保险产品精算部总经理谢琦告诉《财经》记者。

　　另据一位大型养老险公司人士分析，从保险角度看，大概率是个人税收递延型商业养老保险（下称“税延养老保险”）和专属商业养老保险这两类产品，专属商业养老险的概率更大。除了这两类产品，目前比较主流的一些产品还包括年金保险、两全保险等，但整体产品的设计和细则还在讨论中，如果要纳入个人养老金体系下，保险产品肯定会进行一些调整，比如从可比性等角度。

　　税延养老保险与专属商业养老保险试点分别于2018年4月、2021年5月落地，据银保监会披露数据，截至2021年底，税延养老保险试点保费收入为6.3亿元；截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保近21万件，累计保费23.5亿元。

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驻在平安夜前夕 发表于 2022-10-3 23:36
　　建行相关负责人表示，未来要解决客户在第三支柱中养老规划及投资能力不足的问题，为其提供全生命周期 ...

　　基金业相关工作亦在有条不紊地进行。此前的6月，证监会下发《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定（征求意见稿）》，提出基金管理人、基金销售机构开展个人养老金投资基金业务的总体原则和基本要求，以及个人养老金可以投资的基金产品标准要求。

　　《财经》记者从业内了解到，多家基金公司的相关准备工作正在紧密进行，包括系统对接和测试、调整产品考核周期至五年以上、为个人养老金账户设计单独的份额、完善养老目标基金产品线布局等。

　　对基金公司而言，养老金融产品起步相对容易。最早一批养老目标基金已成立运作四年有余，技术上的准备也已陆续完成。

　　华南一家大型基金公司FOF基金经理接受《财经》记者采访时表示，养老目标基金发起于2018年，产品本身就是为第三支柱做准备的，因此在投资理念上的调整不大。在产品设计方面，后续将按照规定增设针对个人养老金专门设计单独的份额。

　　提及个人养老金产品应具有怎样的特征，人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江近日接受北京广播电视台采访时表示，一方面，具有多样性，满足参加人不同的投资偏好和需求；另一方面，相较一般的金融产品而言，质量要更优。总体而言，应具有运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特性。