起底职业化“债闹”：榨干负债人最后一丝剩余价值

驻在平安夜前夕 · 发表于 2023-8-22 11:12

　　方进介绍，对金融机构而言，接触材料初期，很难仅凭资料判别哪些是常规投诉，哪些是恶意代理投诉等逃废债行为。如果不是出现批量投诉、高度相似等反常情况，也很难发现材料伪造、话术过于专业、投诉目的可疑等问题。

　　而恶意代理投诉又阻断了银行与真实借款人的有效接触，银行无法得知借款人的真实现状，无从判断其提供资料的可靠性。银行不得不耗费大量人力进行举证，取证时间长、执行难度大、投入成本高，因而漏掉部分恶意投诉，又助长了逃废债黑灰产的嚣张气焰。

　　“到底什么是逃废债行为，现在还没有清晰的、统一的法律界定，更没有对逃废债个人或团伙的追责体系。”方进透露，有时银行已经通过调查锁定了黑产公司主体，但要对逃废债组织进行处罚，又需要依托于“公文伪造”等罪名，没有对其危害公共秩序、浪费公共资源等行为的追责依据。

　　“恶意投诉增多，且核实难度大，不仅造成大量行政和监管资源的浪费，也破坏了国家信用体系。”去年3月，全国人大代表，正邦集团党委书记、董事长、总裁林印孙在《关于防范金融风险打击“债闹”的建议》中指出，债闹等恶意逃废债行为严重破坏金融秩序，干扰企业正常经营活动，让失信之风蔓延，诱发社会不稳定，削弱了金融对消费的拉动作用。

驻在平安夜前夕 · 发表于 2023-8-22 11:12

　　林印孙引用公开数据称，自2020年以后，国有大行、股份制银行信用卡及大多数城商行不良率普遍有所上升，有银行不良率超过6%，一年内增加两倍，可见债闹进一步加剧了银行坏账风险，危害社会稳定。

　　2020年，“打击恶意逃废债”内容被首次写入政府工作报告，随后的两年监管频频发声严查“非法代理维权”黑产，但黑产在这两年却有愈演愈烈之势。

　　“债闹愈演愈烈的的根源在于，违法毁约成本极低而非法侵占利益巨大。”林印孙建议将“债闹”纳入刑法，提高其违法成本。这也是与国际接轨的体现，德国、日本、美国等市场经济信用体系完善与民法体系发达的国家都对“债闹”等金融黑产进行了刑事立法。

　　事实上，相关机构和部门也在尝试建立各种长效应对机制。早在2020年前后，已经有部分银行尝试联合数字平台，将非法代理、诈骗等黑灰产人员在事前就拦截下来。但据一位大型银行人士表示，此后的合作未能保持下来，因为银行之间会顾虑自己的客户信息被他行获取，尤其对中小银行来说，客户重叠度小，更为介意。

　　2022年3月，第一个针对黑产的行业性组织“打击金融领域黑产联盟”（AIF）成立，AIF联盟由马上消费主办、平安普惠协办，招联消费金融、中银消费金融、新网银行、富民银行等十余家机构共同参与。以此为平台，进行信息共享、经验互通、行动互联。

驻在平安夜前夕 · 发表于 2023-8-22 11:13

　　“应加强跨部门合作。”宋学峰也建议，共建联防联治反诈数据库，将各类涉及反催收、代理投诉等恶意逃废债信息及时上传，实现信息共享，推动形成全行业的反诈防控体系。

　　“多方联动形成合力，才能打响反黑灰产突围战。” 新网银行副行长刘波认为，应对黑灰产顽疾需以反欺诈组织对抗欺诈组织。今年7月，新网银行与银联数据牵头、多家金融机构参与共建的金融反诈云平台已经启动，成立金融反诈云联盟，建立行业共享“黑名单”。在公安部刑事侦查局的有力支持下，通过金融机构间数据安全共享的方式，能够实现新亚型犯罪行为的贷前阻击、贷后联合打击、精准宣防，维护金融市场的稳定和健康发展。

　　刘波介绍说，后续还有更多机构陆续加入，平台一旦发现异常信息，会同步给国家反诈中心，方便其搜集证据。但整个平台的建成还需要至少半年到一年时间。

　　“打击债闹需要全行业共同努力。”林印孙曾提出建议，由行业协会、征信机构牵头，各大平台发挥各自在金融科技领域的优势，将新技术广泛应用于征信体系、社会诚信体系建设。

　　系统性的“反击”正在打响。8月3日，中国互联网金融协会发布《关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议》披露，正在起草甄别各类黑灰产活动的特征指南和具体应对措施，研究解决黑灰产信息的行业共享、阻断黑灰产信息网络传播等难题。这意味着，由该协会牵头，将组织互金领域从业机构共同应对黑灰产侵害。

　　“打破信息孤岛，共享债闹‘黑名单’。” 林印孙认为，由此才能对恶意逃废债、恶意投诉行为的当事人给予联合惩戒，让不法分子无处遁形。

　　（应受访者要求，文中方进、夏芳、薛晨、易尚安均为化名）

　　记者：杨乐